网友资料：

刘女士，35岁，工作地河北石家庄，事业单位，月入3000元，身体健康，有社保和公积金。收入稳定。本科学历，爱人36岁，本科学历，网络工程师，月收入8000元，工作稳定，年底夫妻奖金收入在2万元左右。爱人李先生身体健康，有基本社保，无商业险。孩子7岁，小学一年级。有学平险一份。家庭投资基金10万元，深套中，还剩余本金6万。银行定期存款15万元。现金和活期存款2万元。房产2套，一套面积67平米，一套面积117平米，首套无贷款，第二套117平米贷款30万，月还贷2000元，20年期限。日常支出每月2000元，含物业费，生活费等支出。教育每年支出在15000元左右，旅游支出每年7000元。其他信息，风险承受力较强，希望每年能达到7%以上的收益。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

理财目标：

1， 希望在三年内买一辆15万左右的轿车。

2， 为孩子在18岁左右积累50万左右的教育基金。

3， 尽快还清贷款。

4， 购买适当的商业保险，不知道买什么险种。

5， 夫妻打算都55岁退休，准备退休后的生活水平不降低。

聚富理财规划中心建议如下：

刘女士提供的资料比较详细，家庭的基本情况介绍的很认真。这对理财师出具有针对性的理财方案很有帮助。

家庭日常年收入在132000元，日常支出含房贷在48000元，资金积累率达63%，年终奖金基本够教育支出和旅游支出。保险方面，意识到商业险的欠缺，但是不知道应该购买什么险种。从现有财务资料看，金融资产目前处于浮亏状态。大部分存款用于定期，而且有30万的房贷。从理财目标看，五个目标，有先后。风险承受还可以。根据以上资料，建议如下：

1， 提前还贷。房产目前贷款在30万元。每月支出在2000元，用于日常还贷，但是持有大部分存款，存款并没有带来很好的收益，但是贷款成本较高，在未来没有很大的支出的情况下，我们认为，你应该提前还贷，资金来源于现有的定期存款。把15万用于提前还贷，然后缩短还贷期限至10年。每月还贷在1700元左右。这样支付的总的利息相对较少。只有你的投资收益高于贷款成本时，才可以考虑不提前还贷这个因素。从资料看，你并没有实现投资收益高于存款，而且，现有的投资工具并没有很好的管理，所以，建议您提前还贷较好。

2， 购车计划。汽车目前已经成为大众消费品。不再是高不可攀的有钱人专项。从目标看，15万左右的轿车应该属于中级轿车，这个价位的轿车日常保险支出和油费应该每年在1-1.5万左右。这对家庭消费会产生较大影响。从你的目标看，3年内购车15万左右的。以目前的结余资金，每月在7000元左右，我们建议你拿出60%左右用于债券基金或者混合基金的投资，作为购车专用资金，定投虽然短期有一定的风险，但是中长期看，收益还是相对稳定。三年后保守估计收益应该可以达到3%甚至更高。本金和收益实现目标没有问题。

3， 教育基金储备。50万教育基金在11年内实现，对于目前的收入来说，有些困难，但是也不是说不可能。我们建议你以股票基金为主要投资对象。把结余部分的30%用于定投即可，作为孩子的教育储备使用。及每月大概2000元左右用于股票基金的定投，以以往数据假设未来收益，实现年均10%是可以期待的。11年后，如资金加强管理，实现这个目标还是比较乐观。

4， 保险规划。社保齐全，商业险夫妻都不具备，刘女士是事业单位，爱人收入较高，社保缴费基数较高，医疗保障和社保应该都较高，我们建议商业险作为补充险，每年保费支出在3000元左右，以定期寿险和意外险为主。资金来源于每月定投结余部分。

退休保障。实现退休后生活水平不降低是一个理想状态。但是我们知道传统社保有其缺陷。保障力度有限。那么个人或者家庭通过年轻时的努力，为退休后积累一笔资金成为首选。55岁退休对于现代的年轻人来说，个人认为有些早。退休后假设生活25年，按照目前的消费和物价上涨速度，综合考虑退休后的退休金，我们认为，至少准备100万左右的资金才可以实现你的这个目标。从以上信息可以看出，至少在前3年，你的这个计划是难以执行，在购车目标实现后，即第四年，用于汽车的定投基金改为混合型基金，然后用于夫妻的养老规划，这个定投金额可以降低到结余部分的50%，因为考虑够车后汽车会增加家庭的消费，所以定投金额适当减少。但是不会影响你的预期目标的实现。20年后，这个目标会轻松实现。年终奖基本够教育支出和旅游支出，压缩一下即可。

投资是一个合理筹划家庭收支的过程，也是一个理财习惯养成的过程，更是一个财富管理不断变化的过程。随着个人收支和家庭其他情况的变化，理财建议需要不断地变化以适应新的情况。静态的理财建议不会帮你实现这个目标。投资动态管理尤为重要，这需要你随时与理财师保持信息的畅通。为了目标的更好实现，加强对投资的管理，成为必然。为此，您可能需要付出更多的财务成本和学习成本。从现有金融工具的浮亏上，我们判断，你对金融资产的了解有限，在自我学习和寻找专业理财师的选项中，您需要作出明智的选择。（作者：聚富理财 首席理财规划师 证券分析师）