新一站保险网12月3日讯：【理财案例】臧先生今年26岁，目前和妻子在某事业单位工作。两人每月总收入约8000元，已经有了一个7个月大的宝宝。现在臧先生一家三口和自己的父母同住，有一辆私家车，没有房贷、车贷。夫妻俩每年总收入10万元左右，支出约为5万元，其中包括女儿和母亲的保险费每年14000元，女儿的教育基金每年7000元。

臧先生和妻子仅有单位缴纳的五险一金。目前夫妻两人有20万元积蓄，其中10万元购买了某银行理财产品，另外10万元投资到了自家亲戚工厂，一年有10%的利息。

理财目标

购买一套约100平方米的房子，需尽快凑够首付30万元。

理财规划

从臧先生的家庭财务状况来看，积蓄全部用于投资，没有流动性资产用于生活基本应急保障，资产的流动性不足。

投资结构多元化

臧先生的理财资产过于单一，50%用于购买银行理财产品，50%投资到亲戚工厂。理财师建议，投资应多元化，另外提醒臧先生：“虽然资新一站资到亲戚工厂可获得每年10%的高额利息，但这样的投资类似于个人小额贷款，高收益伴随着高风险，如果投资项目发生资金链断裂的情况，不可避免会给自己带来损失，甚至本金不保，所以要注意风险防控”。

鉴于臧先生想尽快凑足30万的首付，理财师建议，可投资一定比例高风险高收益的投资产品，建议20万资产的25%，即约5万元，选择购买2-3只股票型开放式基金构建的基金组合，保守估计一年开放式基金的平均收益率30%左右，收益约为1.5万元。

另外，20万元资产的40%，即约8万元用于投资亲戚工厂，按年利率10%，一年收益大约为8000元；20万元资产的30%，约为6万元，可选择购买银行一年期的理财产品，购买一年期的长期理财产品可避免空当期影响收益，保守估计一年期理财产品收益为6 .5%，收益约为3900元。

建立备用金应急。金额以20万元资产的5 %为宜，约1万元用于购买货币市场基金，可及时赎回，按照保守估计年利率3.5%计算，一年收益约为350元。

调整保险投入比例

目前，臧先生家庭保险主要为其女儿和母亲购买，而作为家庭经济支柱的臧先生和太太只有单位投保的基本保险，夫妻一旦出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此有必要考虑增加夫妻寿险和意外险的保额。

理财师建议，臧先生可按家庭年收入的10%，约1万元投放于保险，建议臧先生、臧太太、父母、女儿比例为3：3：2：2。女儿的教育基金可按年收入的5%，约0 .5万元投放于定投基金。

生活支出方面，将生活月支出控制在2200元左右，年支出约为2.6万元。

以上投资方式可估计臧先生一年的投资收益约为2 .7万元。然后按照臧先生家庭年收入10万元，减去进一步缩减的支出，家庭一年估计可结余6万元。可估计臧先生家庭一年净收入为8 .7万元，还有1 .3万元可向父母、朋友融资，由此看来，一年下来，臧先生凑齐30万首付应该没有问题。

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