咨询内容：我今年30岁，文员，老公是做生意的，自己有社保，两人都有30万的重大疾病保险和30万的身故保险，最近有朋友推荐我购买一份万能保险，可以一次性投入，用利息来做保障，感觉还蛮不错的样子，请各位看看是否有这样的产品可以提供来参考一下，谢谢。

咨询网友：紫霜 (广州)

专家解答：

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初看这个提议不错，根据你们现在全家的保障来看，保费已经是不少了。如果想拿万能险的收益来当保费，一次投入必定要很多。而且万能也是要交风险费用的，也要扣初始费用。最初几年收益不一定很高。

虽然万能有保底收益，但风险和收益是成正比的，这个定律永恒不变，保底从长期来说，其实是建立在牺牲更高收益的基础上。从这点看，还不如选择投连理财。

因为不管是万能还是投连，都是要长期才能有高收益，都是用时间在赚钱。而时间会平均化市场的风险。也就是说，几十年后，大家的风险系数都差不多，但收益会截然不同哦！

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想一次性投入应该是手上有点现金，如果基础保障都做全面了，可考虑用投资险来做，先缴一年的保费，剩余的钱入在额外投资的保守帐户，定期定额把钱转入激进一点的帐户（如基金帐户）。

坚持10年以上的投资，帐户价值应该会非常可观，每年需缴的保费可以在投资帐户里扣，另还可以为夫妻的养老金做准备。前提是你需要找到一个对金融理财方面非常专业和负责的代理人来协助你一起来做。

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从你们目前已有保障，30万的重疾保额还可以，但不知道是保障期限是多久？老公是做生意的，你们的收入应该不少，寿险保额30万是不够的，除了身故还有没有全残的保障？

万能险，其特点是保障+投资结合，有可取性。当然可以一次性的投入，对你们的利益也比较大。建议买万能时以人身保障为主，也可搭配定期寿和意外险，先把家庭风险缺口弥补后再看其投资功能。