案例情况：

　　我们两个大人都30岁，有社保，儿子1岁，我的想法是大人的保障要全要到位，孩子在有保障的基础上进行储备教育金。预算每年1.3万元这样。

　　专家建议：

　　您的家庭处在成长期，上有老、下有小，未来20-30年家庭责任较重，建议重点先完善夫妻俩的保障，兼顾孩子的保障。尽量选择保障型产品，不兼具理财功能的，用有限的预算将保障额度做高。根据您的大致情况，给您的建议如下：

　　1、夫妻俩建议做一个重大疾病+意外险的组合，家庭经济支柱可以再增加定期寿险，以防止不幸发生，拖垮家庭经济。重大疾病保险是一经确诊，无需治疗，就给付保额的。可以补充罹患大病期间社保不负担的费用，比如自费药、营养费、看护费、康复费、收入损失等，这部分花销额度也不小，可用重疾保险转移。

　　参考方案：

　　国寿康宁终身重大疾病(2012版)，保40种重疾+10种轻症+8种高残+身故，保障终身，费率低廉，性价比很高;其中10种轻症，是很多大病险里不承保的，发生概率比较高。后期还可转化为养老金或作为遗产、规避遗产税。10万保额，20年缴费，30岁女性每年交2840元，30岁男性每年交3150元。

　　作为终身重疾险来说，这款产品已经很便宜了。如果能够接受消费型重疾险，那您的预算能够拥有更高的保额，具体可参考我下面的博文，点击链接可进行保费试算。

　　2、孩子的可以买一个一年期卡折完善保障，每年仅280元，包含意外身故、残疾、烧伤保额5万元，疾病身故保额10万元，重大疾病保额10万元(保障30种重疾)，住院医疗保额5万元，门诊意外医疗保额1万元，还有儿童走私慰问金、儿童绑架勒索津贴、儿童公共场所个人责任、公共交通工具等责任。

　　3、教育险是储蓄性质的，主要功能是保值增值，以供孩子未来教育所需，略带一些保障。您想为孩子未来的教育储备多少钱，可以分别放在教育保险、银行存款、基金定投，甚至是基金、股票等各种投资理财的产品中，但一定要权衡好风险和收益的关系，因为教育金是未来必需的钱，是经不起亏损的钱。

　　参考方案：

　　福星少儿两全保险(分红型)或国寿福禄宝宝分红两全保险。这两款教育险在相同时间段内，收益差不多，区别是保险期间长短和保障内容不一样。前者是到30岁就满期，拥有高额豁免责任;后者是到80岁才满期，成年后拥有高额寿险责任，还是要看您对于这笔资金的规划是怎样的。