【编者按】不少老人退休后，虽然拥有一定积蓄或变现资产收入，可帮助子女减轻压力，但随着年纪的增长，医疗费用养老费用逐渐增加，怎样理财成了老年人最关心的话题。

基本情况

王女士，60岁，夫妻俩都已退休，退休工资5000元，每月生活开支3000元左右，自有住房一套，有一笔10万定期存款已到期，有一笔2004年买的股票型基金，现净值为8万，子女都已成家，刚退休的时候头一年在家含饴弄孙很快乐。

可是，随着年纪的增长，王女士觉得身体也没有以前好，自己有个头疼脑热就得让子女担心。看着子女在外工作很辛苦，正是事业的上升期，王女士不愿意给子女再增添麻烦，同时又想着自己衣食不愁，还能帮孙女增添一笔上学钱。

养老规划分析

（1）像王女士这样的家庭，理财重点应当以追求稳健为主。以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的风险投资。

（2）其次要保留一定的活期存款作为家庭备用金，10万的存款可以用2万投资银行代销的货币型基金，保证本金，预期收益率是活期存款的3至4倍，能够做到既保障流动资金收益，同时保证在急需用钱的时候，作为周转资金。

（3）因为年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，王女士可以适当投保两全保险、终身寿险，同时也是减轻子女负担的最佳途径。根据王女士的情况，在不超过其收入10%的前提下，每年保险应投入5000元。

（4）近年来随着家长对孩子教育重视、水涨船高的教育经费，子女的未来是每个家庭担心的首要问题。王女士也很关心自己第三代的教育问题。王女士夫妇每月的节余能够为孙女准备教育金进行专门的投资。鉴于孙女年龄还小，有较长的时间可以投资，建议王女士可以进行基金定投来为孙女筹措未来的教育金。

（5）针对王女士定存到期的剩余8万资金，建议王女士可以选择银行债券型理财产品，国债，分级债等稳健型产品提高资金收益，作为养老金的补充。

（6）由于目前股市的波动较大，收益不确定，经查询王女士所持有的8万股票基金在基金排名已经靠后，建议转换成较为稳健的保本基金，既能获得股市上涨的收益，在股市下跌的时候，又能保住本金。