理财型家财险：收益或高于银行利率，期限长要思量,提前退保本金不能全部收回

“理财型家庭财产保险几年前基本上停了，但近一年监管层有放开这块的趋势，所以市场上开始出现这一类型保险。”华泰财产保险内部人士告诉表示。

华泰财险是最早开始销售理财型家财险的公司之一，公司自2001年开始便陆续推出多款非寿险投资型保险，金融危机后相关产品数量减少，几年前便已无理财型家财险在售。

进入2011年后，随着部分保险公司开售理财型家财险，这一险种再一次浮出水面。

“我们公司今年1月份开始销售理财型家财险共赢2号，到期收益比银行同期定存利率要高。”安邦财险客户经理胡岳表示。

高于银行利率0.5%，5万三年期=10万保障+8250元利息。不但保障风险，而且又能取得一部分的收益，这一类型保险产品更多地出现在寿险领域。但为了吸引更多的保费用于投资，部分财险公司也推出理财型家财险或理财型意外险。

“共赢2号”是安邦旗下理财型家财险。从银行宣传单上看到，“共赢2号”是一款按银行利率同幅同向浮动型保险产品，保险期限可分为1-5年期。

购买“共赢2号”将获得双倍于保费的家庭财产保额，同时满期收益始终比银行同期定期存款利率高出0.5-0.6个百分点，若央行调整存款利率，则与其同幅同向联动、分段计息。

安邦财险客户经理胡岳告诉理财周报记者，“保险期限1-3年，共赢2号的到期收益能比银行高0.5%，如果期限4-5年，收益可以高0.6%。”

刘澄8月份在银行购买了5万元三年期的“共赢2号”，他将获得10万元的家庭财产保障，以当前三年期定存利率5%计算，到2014年8月份刘先生预计获得的收益将为：5万元×(0.05+0.005)×3=8250元，而如果5万元存银行三年定期只能税前利息7500元。

此外，对于网络风传人保财险、华安保险开始销售理财型家财险，两家公司工作人员均表示，“目前公司理财型家财险已经停售。”

家财险类型各有优势，勿单纯追求理财型

近年来国内自然灾害不断，今年夏天以来，雷雨天气更是让多个城市产生内涝，随着在灾害中受损房屋越来越多，家庭财产保险开始受到更多人的关注。

财产保险开发部门工作人员王远介绍，“目前家财险一般分为纯消费型，返还型以及理财型。”

消费型家财险一般是期限为一年，主要保障范围包括因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。消费型家财险购买方式已经发生很大改变，投保人可以通过互联网简便的操作实现投保过程。消费型保险优点是，保费低廉、保障较全面。缺点是如果没有出险，投保人不能得到收益或者保费返还。

返还型家财险克服了消费型产品的弱点，投保人缴纳保险储金获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，同时保险期满时，不论是否发生赔偿，投保人都能足额领回原来交付的保险储金。

理财型家财险保险期限一般是1-10年，该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资理财的功能。投资者在保险期限内即使家庭财产出险获赔后，仍能得到既定的财产保障，同时保险产品满期后，投保人能得到本金和一部分收益。

由于上述特点，一部分投保人认为消费型家财险不出险便没有任何本金返还，而理财型则能获得本金和收益，所以更倾向于选择后者。这种决定显然是片面的，消费型家财险有着自己的优势，而理财型产品也有自己不能忽视的缺点，期限长就是其“致命”弱点。