郑先生今年33岁，一年前离异，他与前妻经过协商以大部分家产换取了孩子的抚养权。郑先生离婚时只留下一家刚成立的公司，一辆汽车和50万元的流动资金，其他存款和房子都判给了前妻，他现在和孩子租房子住。

　　郑先生自小离家，一直在外闯荡，现自己重新开始创业。创业伊始压力很大，再加上拖着个三岁的孩子，使他无论是精力还是经济都面临很大的困难。郑先生的公司还处于创业阶段，只有投入，没有收入，生活上包括养车和养孩子，每月需要消费7000元。半年前，郑先生遇到了比他小两岁的林小姐，两人感情逐渐升温。郑先生非常希望能尽快和林小姐结婚，给自己和孩子一个安稳的家。

　　林小姐在一家公司担任文员，月收入4000元(税后)，年终奖3万元，存款有15万元。自己在偏远地段有一套小面积住房，现值150万元，已还完贷款。林小姐比较节俭，每月消费2000元左右。林小姐虽然很喜欢郑先生，但对于婚姻，一时还下不了决心，因为一下子要接受一个孩子，还要接受郑先生无房、事业不明朗的现状，林小姐感到压力很大。

　　林小姐希望郑先生在事业不明朗的情况下，先找份安稳的工作，买套婚房，两人能过安稳平静的日子。而郑先生认为，可以先租房子，林小姐帮着照看孩子，使他能专心事业，他认为只要努力自己的事业一定能成功。

　　理财目标

　　遇到郑先生后，林小姐认为他的人品、性格都是自己喜欢的，但郑先生目前的经济状况和孩子，使她下不了结婚的决心。郑先生希望理财师给出近期、中期的家庭财务规划，他的目标很明确：结婚，发展事业，抚养孩子。我们假设郑先生和林小姐最终会走到一起，就此为他们设计理财方案。

　　财务分析

　　两人结婚后，家庭总资产为230万元，其中房产(林小姐)150万元，货币资金65万元，车现值15万元。如果郑先生将50万资金用作公司的运营，那么他们家庭的总资产为180万元。三人的生活支出可相应地减少一部分，由原来的9000元减少到7000元。

　　一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产即可以随时动用的现金类资产应保持在3-5个月家庭支出的额度内。他们可以将2万-3万元放于活期存款，以备不时之需。

　　他们家庭的流动性资产也都是以活期方式存于银行，收益很低。郑先生创业伊始，最多将50万元设为自己所有投资的上限，这样可以保证家庭有15万元自用资金，以应付生活支出和可能出现的风险。这15万元中2-3万元作为活期，其他的资金可以投资其他稳健但收益较高的理财产品，以获得较高的收益。

　　郑先生家庭财产较少，风险承受度较低，因此建议如下分配：2-3万元存活期或购买货币基金，5万元用于购买保证收益的银行理财产品，其余6万元可选择购买一些混合型基金。当资金闲置时可购买银行“日添利”，不仅可获得和活期存款一样的流动性，更可得到高于活期3-4倍的收益率。

　　资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。郑先生没有负债，虽然稳健，但资产负债率过低，不能合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

　　家庭消费性支出占到总收入的175%，当前是入不敷出。如果郑先生坚持创业，可能有相当长的时间将不得不依靠林小姐原来的积蓄生活的。这必须取得林小姐的真心支持。

　　理财师手记：

　　经历风雨彩虹才美

　　郑先生趁着年轻利用原有的业务基础独自出来创业，虽然暂时没有安逸的生活，但经过全家人的努力，成功的几率还是很大的。林小姐对孩子真心付出，潜心教育，待经济条件好转，可考虑与郑先生再生育一个孩子。风雨过后终见彩虹，相信他们会迎来美好的未来。

　　理财建议先从心理上告别单身经济

　　如果二人结婚的话，在相当长的一段时间内需要林小姐做出牺牲。经济上，需要用自己多年的积蓄支撑家庭支出，还要花很多精力来照顾非亲生的孩子，更何况她还想和郑先生生育子女。

　　从与郑先生的沟通和对郑先生过往经历的分析，郑先生对自己的创业还是有相当的把握的，且前期已经投入，若现在半途而废，不仅投进去的钱打了水漂，以郑先生的性格也不会甘心继续打工。因此，郑先生如坚持创业之路，既要开源也要节流。郑先生之前独自生活惯了，花钱比较大手大脚。在如今创业比较艰难的时候，应将钱花在关键的地方，日常消费可节约一些。

　　建立适当保障提早置换住房

　　郑先生因工作需要经常出差，大多是自驾车出行，工作繁忙没有规律。建议郑先生购买包括定期寿险和意外伤害险的人身保险。保险额度按照家属需求法，以孩子的抚养费和太太5年的生活费为基础计算。相比较终身寿险来讲，定期寿险价格便宜，保额较高，很适合现阶段郑先生的需求。

　　汽车作为投资转给公司。郑先生的汽车每月有2000元的支出。可以评估后作为向公司的投资，这样车辆的费用和折旧在公司的企业所得税前列支，可减少郑先生公司所得税的支出。

　　置换学区房。孩子已经三岁，再过三年就到了上学的年龄。林小姐可将自己的住房置换成小户型学区房，一家人可搬至距离学校近的地方租房，将学区房出租。这样既可以满足孩子上学的需要，又能有一定的房租收入补贴家用。

　　基金定投虽好，猫腻陷阱很多

　　本来，筹措子女教育金，选择基金定投是比较好的手段。然而，近来公募基金饱受诟病，是因为大型基金公司不珍惜自己的品牌和声誉，急于扩容吸纳资金，占领市场，牟取丰厚的利润。眼下股市半死不活，多数基金亏损，它们在伤了基民心的同时，也伤害到了自己。一季度，上证指数虽然上涨了4.27%，但是基金公司却并未交出一份令人满意的答卷，61家基金公司旗下824只基金，整体亏损高达359.83亿元。所以，在选择本来比较安全稳健的基金理财的时候，理财师也不得不慎之又慎，先行警示投资者防范风险。

　　对于郑先生，如果要投资基金，就一定要选择可以相信的理财师，选择合适的时点开始买入。初步建议，郑先生可以每月拿出500-1000元的资金，选准产品进行基金定投，按照平均5%的收益率，定投15年可积累40万的资金，可用于孩子未来大宗的教育费支出。需要提示的事，一个产品买好不是一成不变的，要随着市场的变化，自身家庭财务情况的变化，适时调整。

　　保险规划：

　　创业期的风险保障如何规划

　　现在，郑先生已经肩负着抚养一个三岁孩子的责任，若结婚后，必然还要加上一个家庭的责任。换句话说，不论何种情况下，郑先生都无法做到“无债一身轻”。这个“债”在寿险定义中即是指个人在家庭生活中所需要承担的责任。但是，创业期间诸事操劳，频繁出差，都会使得郑先生可能面临更多的风险，主要是健康和意外风险。在目前资金不足的情况下，通过建立保险规划筑起风险防线就显得尤为重要。

　　鉴于创业阶段，资金压力会比较大，所以在对郑先生进行保险规划的时候，力求用最低的保费换取最高的保额，建议购买一些终身型的重大疾病保险，并附加一定保额的意外伤害保险和意外伤害医疗保险，这样的组合同样适合于婚后的林小姐。推荐的保额配置为：“10万/终身重大疾病保险+10万/意外伤害保险+1万/意外伤害医疗”，这样的保额配置如果按照20年标准交费来计算的话，每年的保费大概在四千元左右，平均下来每月也就三百多块钱，也就是外面吃一顿饭或者买一件衣服的价格，但却可以为郑先生提供比较全面的人身保障，其中包含：一、10万元的重大疾病医疗保险金。二、10万元的疾病身故保险金。三、20万元的一般意外身故保险金。四、30万元的公共交通意外身故保险金。五、最高10万元的一般意外伤残保险金。六、最高20万元的公共交通意外伤残保险金。七、100元以上1万元以内的意外伤害医疗保险金。八、主险如果是分红型产品的话，每年的分红累计到一定时间也会不少。

　　最后一句话，对双方来说，找到一个人品和性格都相符的伴侣携手一生，也许更是人生道路上重要的一笔“保险”。