王先生29岁，现在一家大型国有企业做中层经理，税后月收入9000元。他太太是某私企行政人员，月收入2500元。房屋贷款1000元/月，基本生活开销5000元/月，每月结余约5500元。另外，年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元左右，杂费支出约3000元。结婚五年了，现有两个女儿5个月大，夫妻两人都有五险一金。

　　理财需求

　　1、请问像我们这样的家庭如何进行合理的资产配置？

　　2、我想购买一辆8万元至10万元的家用汽车，该怎样实现这个目标。

　　3、如何进行合理的保险规划？

　　理财嘉宾

　　东方华尔东莞分公司相关理财规划师

　　理财分析

　　资产较为分散投资意识薄弱

　　虽然王先生比较年轻，但从家庭成员结构来看已经进入了家庭事业的成长期。即虽然家庭成员不再增加，但整个家庭成员都在增长，所以，收入增加的同时，花费也会随之增多，但目前看，生活相对基本平稳。

　　从其家庭收入看，他的家庭年收入为163000元，扣除支出项目年结余为81000元，从资产的投资方向来看，王先生的投资渠道比较分散，主要是以存款和债券为主，收益较低，整体资产的增值力不强。

　　另一方面王先生家庭财务状况安全性较高，每月偿还债务的金额没有影响到家庭正常生活，虽然有搭配保险产品，但配置不合理，则直接增加家庭的风险系数。

　　理财建议

　　调整流动性比活用资产

　　首先，实现合理的资产配置，从王先生的收入和家庭状况看，应当预留一部分资金作为日常生活和突发事件的保障金。同时，还建议他将家中的流动性比设定在4即可，也就是需要预留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即27000元。

　　为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，建议将其一部分用以活期储蓄持有，保证日常生活支出；另一部分使用货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以有部分收益。

　　孩子教育金提早规划

　　此外，王先生有两个孩子需要抚养，今后的生活压力将很大。应该提早作教育规划，以保证日后两个宝宝可以接受良好的高等教育。按照预计通胀率为5%的话，目前市场上所购买关于教育方面的保险产品，均不足以满足孩子未来高等教育的费用，所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。

　　买车谨慎选择

　　资金提前做好预算

　　王先生在理财目标中提到想购买一辆价格在8万元至10万元的私家车，这个目标通过以上规划的结余在两年内就可以实现。

　但需要提醒的是，日常车子的维护以及消耗远比购车一次性支付的金额高得多。作为消耗品私家车将以每年10%的折旧率贬值，如果考虑购车，必须对这部分的金额做好预算。

　　投资宜用闲钱

　　保障选重疾和意外险

　　王先生家庭年龄较年轻，所以相对地可以承受较高一些的风险，但是需要注意的是，对于风险性较高的金融产品在资金的投入量方面尽量控制在资产的25%以内。在目前这个阶段王先生可以密切关注市场，可以选择如股票、外汇、QDII产品、如果资金量够的话还可以选择对股权方面的投资，对于专业性较强的金融产品，如果自己没有时间打理，可考虑选择理财规划师进行系统的管理。

　　而在保险保障方面，王先生目前是家庭收入的支柱，所占保险比重可以适当调高，作为家庭重点的投保对象，一旦王先生发生意外，家庭财务将受到严重冲击，为了保障爱人和孩子将来的财产安全，建议将比重调节到65%左右。妻子保险份额可以调节在30%左右，剩余投入金额可选择为家中的两个女儿进行投保。

　　根据这个标准，建议王先生夫妇各自购买一份重大疾病保险(购买期间注意保费偿还条款)，另外补充意外伤害保险。由于王先生夫妇在公司都有5险1金等基本社会保障，目前这样的保险比重可以满足当前的家庭风险需求；而今后根据年龄的增长，再周期性补充其他险种。