“不管周围多么热闹，我会坚守一些最起码的东西，做一些配置，买一点不同的产品，这样有一个对冲的手段。”当红财经评论人叶檀女士如是讲解她个人的理财观。她说：“面对理财和投资产品，我会看她的收益回报是不是合理。过高的回报，你是需要警惕的。其次我们需要了解产品的模式、特点及在剧烈变动的市场中的可能表现。

只有保险能提供保障

回到保险的属性来，购买保险最大的原因就是它不同于股票、债券、期货、黄金等，只有保险产品可以提供保障理赔，雪中送炭。所以，也别让分红的甜头打败了自己的理财规划。

为了更有场景感，我们可以拿去年特别火爆的奥斯卡奖提名的《少年派的奇幻漂流》来作参考。无论到哪里，你都得有一笔应急资金，这是传统智慧，理财顾问一般建议你至少得储蓄够六个月的开销，保险的强制储蓄性(每年、每月必须存入合约中规定的保费)将使你可以慢慢积累这些，而这的确需要趁早做准备，少年派幸运的是跳上了一个满载着淡水和罐头食品的救生筏，这才开始了长达227天的航行。

理财也是一辈子的事，在人的一生中，我们总会经历金融海啸、也会经历投资的黄金年代，但这时，你要如少年Pi那样找到内心的老虎，不管是危险还是诱惑与机会出现时，都要保持头脑清醒,比如少年派把天上掉下来的飞鱼做了一些储藏，当遇到那长满奇花异果的魔幻岛时，也睁大眼睛发现那不过是一个食人岛。在投资高潮或跌跌不休时，保险在你资产的配置中是最好的平滑剂，也是风险对冲必不可少的资产配置。

分红保险强调的是稳步配置

分红保险开办较早的中国人寿投资部一位人士坦言：“保险分红帐户投资操作以优化结构、稳步配置为主基调。”他进一步解释：“固定收益类投资优先考虑固息品种，适度配置利率条件较为理想的定期存款，稳步增持收益率符合账户要求的债券品种；权益类投资密切关注市场趋势的变化，持续优化资产结构，适度加强波段操作。”

在近十年的分红产品运作中，虽然每一年的投资操作会有所调整，但基本都会以稳健为目标。一如保险在一个人的财富管理账户中的作用。就像老虎对于少年派的价值，它是陪伴他在大海上飘荡的精神伴侣。从某种程度上分析，老虎是少年派的风险管理顾问，不然，少年派早就死在航程中或者被仿若世外桃源的食人岛吞噬，只剩一粒牙齿。

橡树资本董事长霍华德.马克斯提示投资者：在任何时候，都要了解世界充满变数，我们不应该冒险。我们应该确保我们的资产一部分是安全资产。在当前严峻经济形势下，安全资产的配置无疑具有更为现实的意义。在投资的世界中，按兵不动，也是某种策略。冒险还是稳妥，都是一种选择。

分红险是长期的理财工具

从保险合同来看，分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下，前三项收益是固定不变的(通常略高于一年期银行利率)，分红险的结构决定了投保者在投资市场剧烈波动时将面对浮动分红的减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。

分红险是长期的理财工具，一般情况下，持有10年以上比较划算。因此，对于近几年才购买了分红险的投保人来说，继续持有保险合同反而是较为明智的做法。当前资本市场不景气，理财的风险较大，把资金放在保险中反而具有一定的避险作用，同时还能得到保险的保障。而对于那些投保金额较大的投保人，如果想动用保险中的资金，可利用保险保单的借款功能，使分红险的资金得到流动，解决个人资金的燃眉之急。

通过对分红险特点的分析，不难得出坚持长期持有才是保障收益的重要方面。由于产品收益的不确定性，保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确好自己的风险承受能力和偏好，再进行谨慎的投资。

另外，投保人要调整心态，毕竟保险理财产品重要的是保障功能，而目前大多数投保人购买分红保险等理财型保险产品根本不是为了获得长期的保险保障和长期的投资收益，而是把它看成了一种短期的投资工具，这种观念是急需改变的。

无论是何种保险产品，消费者都不应该把它当成一个获取利润的工具，因为保险产品最大的特征是具备基础保障功能，理财辅助只是它额外的优势。我们在挑选保险产品时，必须依据自身需求谨慎购买。