人们总是希望自己的生活快乐无忧，对于事态的变化无常，很多人选择了提前规划未来生活，构筑保障。一对年龄在40岁左右的普通夫妇，家里有一个10岁的小孩，夫妻双方都有稳定的工作，两人月收入共在1万元左右，没有供房贷和养老的经济压力，想为家庭制定一份保险计划。

家庭状况的分析：

家庭经济支出主要在于对子女未来教育准备以及自己的养老规划。对于这类正处在成长期的家庭来说，合理规划资产并做好风险防范是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面对工作的压力，更面临健康、安全等方面的风险，因此做好家长自身的疾病及意外保障显得尤为重要。

保险顾问意见：

夫妻两人10万元左右的年收入足够维持基本开支，但是随着子女的成长，教育支出的压力也随之变大，同时自身的养老储蓄压力也日渐凸显。建议夫妇俩在承担保费不超过年收入20%的前提下，通过购买意外险和重大医疗险来进行保障。由于城市的医疗和生活条件相对较好，建议购买一年返一次的年金性保险或万能险，因为年金险对收益的话有一定的优势，而万能险的优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

从风险控制角度来讲，以无房贷、无养老负担但有子女的家庭情况，最重要的是应对疾病和意外风险。从投资角度来讲，由于夫妇俩并非高收入人群，可以做中长期的理财规划，建议购买商业医疗保险，不但具有一定的储蓄投资功能，在理财规划中也可发挥更大的作用。在保险公司设立了个人医疗基金，除了在投保当年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人。