1案例

收入不高店主忧心孩子教育

基本情况：谭先生，27岁，贵港人，在南宁开

一家小店，每月能结余3000元。小孩1岁，妻子在家带孩子。

谭先生是小本生意，收入不很稳定，心里不踏实。幸好平常开支不大，吃住都是店里，房租铺租一起算。目前有存款3万多元。他坦言目前根本不敢考虑买房子。

在保障方面，自己和家人最基本的社保和医保都没有。

理财目标：

1谭先生不敢买房，最大的心愿就是能供得起小孩读书。他希望10年后能轻松应付小孩读书的费用，他对教育保险比较感兴趣，希望理财师能详细介绍。

2根据自己的收入情况，如何给自己和家人买点保险以增强保障？

理财师王治年建议：

1谭先生希望10年后能轻松应付小孩读书的费用，建议他每年拿出3000元购买教育保险，每月从结余中提取500元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下，10年后本金加收益将会是10万元左右，这样足以应付小孩读书的费用。

教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，以保证这个储蓄计划一定能够完成。

教育保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划，则保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。目前市场上教育保险主要分为3类：一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现。二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

2由于谭先生自己开店小本经营，收入不很稳定，妻子在家带孩子，建议保留2万元的存款，作为意外和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前在4%左右。

谭先生自己和家人最基本的社保和医保都没有，防风险能力是非常差的。建议谭先生为自己和妻子购买社保和医保每月1000元左右，另建议谭先生夫妻购买意外伤害和重疾保险，每年约6000元。为孩子购买社区医保和意外伤害每年30元。以增强家庭风险防范能力。

建议谭先生做好生活规划，开源节流，适当增加营养健康、外出旅游、健身运动等投入，保持良好的身体和健康状态，实际上也是一种投资理财，从而更好地应对生活。

2案例

收入稳定店主惧怕投资

基本情况：

邓女士，在南宁开店从事个体经营，主要经营服装及美容产品的销售，每月纯利润在1万~2万元之间。丈夫在单位上班，月收入在2000元~3000元。小孩读初中。

家庭每月生活开支3000元~5000元，每月家庭结余在1万元左右，手头有50万元存款。

名下有两套房产，一套贷款购买，每月还贷1900元，目前空置；一套全款购买，用于自住。

自己买有养老、医疗保险，另买有交通意外险、重大疾病险，每年保费支出在2万元左右。

理财目标：

1根据自己家庭的收入、开支情况，平常理财还要注意哪些事项？

2感觉50万元资金存在银行收益太低，想请教理财师，如何理财才能在保障本金安全的同时取得最大收益？她几年前买过几万元的基金，至今被套，令她对投资产生恐惧。

理财师徐梅兰建议：

1邓女士的家庭每月支出3000~5000元，可结余1万元左右，每年合计可结余12万元左右，两套房产，家庭的收支状况还是比较合理的。但是这个家庭存在的一个问题就是邓女士从事个体经营，收入状况不稳定，先生的月收入较低。这两个因素决定这个家庭做所有的规划必须早做准备，及早为自己以后的生活做好规划。

这个家庭现在最需要考虑准备的是两个问题，一是孩子的教育计划，另一个就是夫妇俩的养老规划。邓女士要趁现在整个家庭收入还较高的时候尽早开始准备孩子的教育资金及自己的养老金，小孩现在上初中，那也就是四五年之后就得上大学了，时间距离不算特别长。孩子的教育支出是刚需，所以整个投资不能承受太高的风险，在产品选择上应以中低风险产品为主，教育本金适宜以现有的50万元存款为主。至于养老规划，虽然邓女士有养老、医疗保险，但为了维持一个较高质量的晚年生活，光靠社保是不够的。邓女士可以利用每个月的节余款项做一些投资，以备养老用，因为养老距离现在的时间还较长，在产品选择上可以比孩子教育规划内的产品选择风险稍高一些。随着投资时间的拉长，能够有效降低整体投资风险。

2根据邓女士的要求，可以知道她是个风险厌恶者，我们之前建议，这50万元主要是考虑用来为小孩以后上大学准备，可以选择一些低风险理财产品。考虑到现在银行理财产品收益在5%左右，随着市场上资金流动性的加大，银行理财产品的收益可能会逐步下调。所以，我们建议邓女士可以在50万元资产中配置一些债券，如三年期国债，现在收益是5.58%，另外配置一部分债券型基金，按照以往债券基金的历史表现，平均年收益在6%左右。

如此安排，可保证邓女士在本金安全的前提下实现不错的收益。