基本情况:
先生李宏,32岁私企经理太太方芳:28岁国企员工家庭居住地:天津河西区
资产状况:
金融资产,银行存款2万元固定资产:一套商品房,现市值120万元房屋贷款:20万元
收入状况:
家庭年收入:20万元支出状况:水电费:300元/月生活费:3500元/月其他:800元/月
理财分析
李先生是一位企业总经理,上有老、下有小,企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健,为了自己的财富可以有效传承,李先生应该早作打算。
就目前资产配置来看,李先生的生活准备金明显过少,且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。
理财点评
理财产品本身并没有好坏之分,只有是否适合投资者之说。要科学分配资产,需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性,储蓄虽然收益较低,可风险几乎为零,从这个层面来讲,李先生这样偏好稳健投资的投资者,更适合选择储蓄加保险的理财组合。
储蓄
拆分存款有学问
很多人认为,储蓄只能用来积累,与理财沾不上边。实际上,只要方法得当,储蓄也是可以钱生钱的。
理财专家建议李先生采取以下几个方式,提升存款收益。首先,假如李先生要存3万元,可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后,用到期的1万元,再开设一个三年期的存单。以此类推,三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式,既能应对储蓄利率的调整,又可获取三年期存款的较高利息。
其次,如果李先生要存1万元,可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后,如急需2000元,就只需支取2000元的存单,避免因“小”失“大”,因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。
最后,如果李先生要存5万元,可先做存本取息储蓄。一个月后,取出第一个月利息,开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此,便可实现“利滚利”。
收益
保险回报水涨船高
据了解,目前,市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。
加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加,会使投保人的收益相应提高,所以加息对投资类产品市场是利好。
新一站保险专家同时表示,央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高,因此对客户的吸引力也会增强。
从“分红险”的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。
目前市场上保险产品种类繁多,可谓是“乱花渐欲迷人眼”,如何“雾里看花”?专业人士一针见血:一是看公司,要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司;二是看服务,选口碑好、全面放心的服务;三是看产品,选投资回报率高、安全性高的产品。
保障
投资、保障一步到位
保险对通胀的抵御作用较强,有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。
这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求,为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益,具有“三返还、三权益”的特色。“三返还”包括“年年返还、倍增返还、保费返还”。“三权益”包括“延期权益、万能权益、富贵权益”。