30年后你拿什么养活自己？作为高收入高消费家庭支柱的胡先生，在书架上看到这本书时突然愣住了。他是长沙一家企业重庆分公司的总经理，收入不少但压力也大，令他困惑的是，钱不知不觉就花光了，他也是位“月光族”。

据胡先生保守估计，他的年收入超过30万元。妻子今年32岁，在重庆一家公司任职，年收入约5万元。由于二人都是长沙人，所以在长沙安家，在长沙拥有自住房一套，单位配车不用担心用车问题，家庭无固定存款，有一个3岁的小孩。

理财目标

1、退休后实现养老和生活财务自由。

2、加强保险保障。

理财规划

胡先生现在年收入30万元，在长沙属于高薪人士，但流动性资产仅3万元，几乎没有节余。理财经理分析，胡先生没有家庭完善的财富管理方案，如果工资收入受到影响，家庭收入会大大减少，因此家庭现金规划必须现在进行。

建议拿出6万元作为家庭应急资金储备，存在银行，可以采取零存整取的方式强制储蓄。

所谓“手里有房，心里不慌”。目前房价处于较低水平，还建议胡先生减少一部分消费性支出用于投资房产，以胡先生目前的收入，可以考虑再购置房产用于投资。在考虑房产投资时，可考虑投资高档写字楼、商铺，理想的房屋租金收入应达到7%~10%的收益。

“随着企业和工作收益的增长，购房后现有的资产会有所减少，随着小孩年龄的增长，上学就业结婚等费用的开支，未来家庭支出会逐步增加，因此会带来现金流的紧张，建议提前为小孩准备一份基金定投作为教育基金。”保险专家说。

在投资方面，建议在国内市场短期投资可以考虑固定收益信托等理财产品。

保险建议

专业理财顾问说，胡先生的家庭理财重点有两个诉求：一是重疾和意外险的完善，二是家庭理财和养老规划。根据统计资料，女性寿命比男性寿命长7~8岁，建议将胡太太作为养老退休保险金的被保险人，以实现保单收益的最大化。建议胡太太每年用2万元左右购买两款养老分红险，可以在60岁时领取到大约38万元的收益，并且60岁开始每年固定领取大约20000元，直至终身。

平日的节约储蓄为家庭增加点后备资金以防万一，适当的保险购买把家庭面临的风险伤害降到最低，最后灵活的进行家庭投资规划，让闲钱也发挥再生钱的意义。