近日召开的国务院常务会议决定，在提高企业退休人员基本养老金的同时，推出全国统一的城镇企业职工基本养老保险关系转移接续制度。这一养老保险新政可概括为四大亮点：一是包括农民工在内的所有参加城镇企业职工基本养老保险的人员，其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移；二是在转移个人账户储存 额的同时，还转移部分单位缴费；三是参保人员在各地的缴费年限合并计算，个人账户储存额累计计算，对农民工一视同仁；四是将建立全国统一的社保机构信息库和基本养老保险参保缴费信息查询服务系统，发行全国通用的社会保障卡。

新政策在一定程度上解决了困扰多时的制度层面的症结和难题，专家认为社会养老保险还要解决四大关键性的机制问题：一是养老资金筹集机制，通过解决资金筹集难题来缓解我国日益严重的未富先老问题；二是养老资金转移和运用(投资)机制，通过促使养老保险资金保值增殖来解决其稳定可持续问题；三是养老保险资金的监督防范机制，通过法律法规和建立一整套监督制度来保证养老保险资金的安全高效运行；四是养老保险的区域协调机制，通过大力推行公共服务均等化来解决城乡统筹、区域均衡、人群公平等问题。

我们的社会保障体系和养老继续机制还不完善。在现有的条件下，如何能保障殷实的晚年生活呢？专家表示，对于中低收入人群来说，仅仅有养老保险还不够，按照需要增加一份商业保险，才是更好的选择。

养老也要按需投保

面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。现在市场上有养老功能的保险产品非常多，商业养老保险从购买到领取，时间跨度短则相隔10年，长则20年甚至更长的时间。怎样选择适合自己的商业保险，是投资者心里一直在打鼓的问题。业内人士认为，购买商业养老保险，同样需要“按需投保”。

目前，市场上比较常见的商业养老保险主要分为分红型和传统型两种。传统型养老保险预定利率固定，收益与银行存款相差不多。分红型保险的保底利率低于传统型养老险，但是可以享受额外的不确定的分红收益。传统型养老保险只起到了强制储蓄的作用，分红型的则可以起到增加收益的作用。但是分红水平并不确定。

高风险有高收益

市场上的两全险、投连险和万能险也可以作为养老规划险种之一。两全险一般被作为理财型保险配置，保费相对较高，缴费时间短、领取快的保险，费率就更高，不适合中低收入人群。如果只从养老的角度考虑，就要选择领取时间相对长的产品，并且保证养老资金专款专用。

投保人在没有后顾之忧之后，可以尝试投连险。通过长期投资可以避免市场波动带来的风险。如果从养老需求出发购买投连险，应避免因为市场波动影响选择退保。投连险属于高风险高收益的险种。

万能险采取的是复利计算，投资渠道主要为债券、货币市场等，相对稳健，收益也相当可观。万能险缴费方式灵活，如果收入不稳定不能缴纳保费，可以暂缓，之后补回所欠保费，适合长期投资。

缴费时间和比例要注意

中国保险行业协会的专家介绍说，商业养老保险的缴费期限有3年、5年、10年和20年等，如果是经济困难时期，中低收入人群可以适当缩短缴费期 限。选择养老保险，应该量入为出。对于大多数没有太多积累的工薪族来说，10年、20年或者25年内，每个月拿出一定数量的钱满足储蓄养老需要，时间越 长，就越不会对家庭造成太大压力。缴费时间越短，保费总额越少。如果经济条件允许，缩短时间更划算。一个人保费支出的科学比例为个人年收入的15%左右； 一个家庭保险支出的科学比例为家庭年收入的10%-20%。这样既不影响家庭的正常开支，又能获得必要的保险保障。

专家表示，商业保险提供的养老金额度应该占全部需求的25%-40%，购买20万元左右的商业险就可以了。领取年限方面，各家公司的规定有所不同，一般来说会保证领满10年或20年。

养老：社保加商保 一个都不能少

从1999年到2011年，中国已进入老龄化的第十个年头。来自民政部社会福利和慈善事业促进司的最新统计数据显示，截至目前，全国老年人口有 1.62亿，占总人口的12.79%。预计到2050年进入重度老龄化阶段，届时我国老年人口将达到4.37亿，约占总人口30%以上。其中80岁以上高 龄人口现在已经达到1806万，并且更是以每年5%的速度迅速递增。

养老问题将成为每一个人需要面对的沉重负担。随着经济的发展和生活支出的提高，传统的社会保障体系已经远远不能满足人们对退休以后生活品质的要 求，社会养老金在庞大的养老费用面前显得力不从心。为解决这个问题，需要寻找另外一个途径，保险就为我们提供了这样一种选择可能。保险帮助我们在收入稳定 的时期，着手为晚年生活提前做一个合理安排，使我们对未来更有把握。对年轻人来说，保险还可以起到强制储蓄的作用，帮助不具有长期理财规划优势的人学会做 长期规划。在养老规划方面，保护伞是多多益善！