不知不觉又走到了一年的最后一个月，按照惯例，大家又该回顾这一年来的所得所失，例如工作上有没有什么进步，生活上有没有新的起色等等。但是终归来说，大部分人最关心的还是一年下来，自己的存款增加了多少？

前几天，笔者与一群朋友聚会，其中一个朋友正苦恼着怎么样为自己和家人买一份保险。他说了一下基本的家庭情况：“我和太太今年分别34岁、33岁，育有一个刚满岁的儿子，父母均健康。我们俩都是国企员工，月收入17500，其中我的收入占家庭收入的58%，月支出12000元。近期，我们购置房产一套，按揭约60万元，每月还2500元，20年还清。除此，家庭还背负20万元额外债务。为了购房，我们几乎将自己所有的积蓄花光了，考虑到负债太高，虽然单位为我们买了社保，但是我还是希望能通过商业保险来进一步分担风险，以让家庭能够更加幸福美满。”

类似该朋友这样的高负债家庭很多，可是对于高负债家庭而言，应该如何通过保险来分担风险呢？专业人员分析如下：

私人理财顾问鞠文：

这是一个典型的一线城市三口之家的家庭财务状况，我给出的保险建议是：

一、保险种类和额度

1、全家寿险总保额=1.2万元（月常规支出）*12个月*22年（孩子成年前）+2500元（每月房贷）*12个月*20年+20万额外负债=396万。

（1）由于先生和妻子收入分别占据家庭总收入的58%和42%，故先生寿险保额建议为214万，妻子的寿险保额建议为155万。

（2）全家主要的风险主要集中在孩子成年前，如果大人万一有人发生风险，那么将影响全家的经济收入，会对家庭的生活质量产生很大的影响，因此建议在此阶段应该投保高额的寿险。

（3）由于寿险保额是根据家庭未来22年的总支出计算得出的，而且房贷将在20年的还清；每经过一年家庭剩余的总支出是减少的，因此每年的寿险保额也应该相应递减，所以建议寿险分不同时间段投保，这样既可以在责任重的时段加大保障又可以在责任轻的时候降低保费。

2、重疾险保额

（1）先生重疾险保额=20万（治疗费用）+10万（营养疗养费）+12万*3年（3年的收入损失）=66万

（2）妻子重疾险保额=20万（治疗费用）+10万（营养疗养费）+9万*3年（3年的收入损失）=57万

（3）上述重疾保额的计算是根据目前重疾的治疗营养费和万一得重疾后在一定期限内因为得病不能工作而产生收入损失。

3、意外险保额

（1）先生的意外险保额，建议按寿险保额的80%-120%计算。

（2）妻子的意外险保额，建议按寿险保额的80%-120%计算。

二、保障内容

中国平安保险业务员曾卫国：

该家庭夫妻双方的收入比较稳定，负债80万，其中房贷60万。虽然夫妻两人都有社保，但是作为家庭的经济支柱，如果夫妻双方或者其中一人遭遇什么意外，都有可能导致家庭破产。

我建议夫妻双方可拿出收入的5—10%来购买商业保险，在此推荐一款中国平安的保险产品，见下表：

需要解释的是这款平安福意外伤害保险中还包含自驾险，也就是说可以在买车险时不买自驾险。并且即使被保险人已从其他途径（包括社保、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿，我们仍可在保险金额的限额内对剩余部分按合同约定的相应比例进行补偿。

另外，建议孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险都可以纳入家庭保险配置规划中来。