家住成都市的林女士今年30岁，是一所高校的教师，每月工资2000元；丈夫王先生今年32岁，在某企业担任中层管理之职，每月工资5000元，另有年终奖约5000元；儿子乐乐今年3岁，母亲已退休，每月有500元的退休金。

林女士家现有一套价值118万元左右的房产，除了银行存款15000元以外，还有3000元基金。目前尚有45万房贷以及13.8万其他借款，全家人的收入除去每月3900元的房贷、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出，年结余仅为10000多元。

家中成年人都有社保，而且都买了一份卡单式意外险，每人每年100元。林女士身体较差，购买商业保险，有可能会加费甚至拒保……

家庭财务风险评估：

林女士家庭的财务状况令人担忧：资产负债率为49.1%，年贷款率为52.6%(远远超出了预警线)。除去固定开支，年度结余非常有限，势必会影响到其他财务目标的达成。夫妻俩若有任何闪失，都会使家庭雪上加霜。因此，笔者建议首先调整房贷的月供金额，控制在月收入的30%以内，有可能的话，再寻找兼职工作以提高收入，同时尽快购买商业保险。

由于年龄关系，母亲除了意外险之外，已经买不到适合的商业保险，夫妻俩才是母亲最好的保障，前提是他们拥有持续、稳定的收入。

保障需求分析：

王先生是家庭经济的主要来源，保障的重点。根据风险排序，王先生侧重寿险、重疾、意外，林女士侧重重疾(含寿险)，孩子侧重医疗、重疾、意外。

寿险部分应该覆盖家庭责任(房贷、孩子的教育费用、老人的医疗费用，5-10年家庭日常开支)，重疾部分需要同时考虑补充医疗费用、收入损失等因素，意外部分则侧重规避残疾导致的收入损失，兼顾门诊、住院之类的意外医疗费用。

考虑到商业保险是长期的生活成本，家庭现状决定了保费预算不宜过高，所以只能先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。