在当前市场利率持续下行的情况下，许多人发现要想赚钱或者保本保息都变得困难起来，因此越来越多的人开始将目光投向能够保本保息的理财型保险产品。在这些理财型保险中，增额寿险和年金险的热度最高，但很多人在选择时却纠结不已，不知道该如何取舍。那么，增额寿险和年金险到底哪个更适合呢？下面我们将一一为你解答。

一、什么是增额寿险和年金险？

1.  增额寿险：增额寿险是一种寿险产品，主要保障被保险人身故或全残时提供赔偿，保障期限为终身。与普通寿险不同的是，增额寿险的保额并非固定不变，而是会随着时间逐步递增，就像滚雪球一样越滚越大。举例来说，如果购买普通寿险，身故时会按照保额进行赔偿，投保50万就赔付50万，而如果是增额寿险，随着持有时间的增长，身故时获得的保险金额将远高于50万。购买增额寿险时，保险公司会在合同中约定利率，保额会按照约定利率逐年复利增加，现金价值也会随之增加，随着持有时间的延长，复利效应将更加明显，收益也会相应提高。此外，增额寿险还可以被视为一种既包含身故保障又含有储蓄账户的保险，资金可以存入其中增值，需要时可以通过减保方式领取资金。

2.  年金险：年金险是一种人身保险产品，投保人或被保险人按期或一次性交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按照约定的频率给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满。简单来说，就是投保人预先支付保险费给保险公司，然后在约定时间内，保险公司将按照约定的频率将钱款分期返还给投保人，直至被保险人去世或合同期满。年金险的收益和领取时间均写入合同，收益确定，如果附加万能账户，还可以将未领取的部分资金转入万能账户实现复利增值，获得更高收益。

二、增额寿险和年金险有何区别？

增额寿险和年金险均属于理财型保险产品，在提供保险保障的同时还能带来一定的收益。然而，两者在功能、保险金领取方式、灵活性、收益确定性、现金价值增长方式和回本速度等方面存在一些差异。

1.  功能不同：增额寿险侧重于稳健增值和灵活规划资金，而年金险更偏向于强制储蓄一笔钱，实现专款专用。

2.  保险金领取方式不同：增额寿险不仅在身故时提供赔偿，还可以在保障期内通过减保方式领取部分现金价值，领取时间和金额不确定；而年金险的给付是定额的，一般按年、半年、季或月给付。

3.  灵活度不同：增额寿险灵活度较高，通常包含加减保、保单贷款等权益，可以中途取出部分现金价值；而年金险需等到约定时间才能取钱，灵活度较低。

4.  收益确定性不同：增额寿险的收益写入保险合同，完全确定；而年金险的收益视情况而定，附加万能账户的年金险，由于万能账户的实际利率不确定，保底收益是确定的，最终实际收益可能高于或略高于保底收益。

5.  现金价值增长方式不同：增额寿险因保额逐年递增，现金价值也随之增加，随着时间的推移，现金价值会逐渐增多；而年金险由于领取年金，现金价值会随时间减少，甚至在一定期限后降至零。

6.  回本速度不同：增额寿险通常现金价值增长较快，一般几年内即可回本；而年金险早期现价增长较慢，在缴费期结束后现价才开始逐步增长，回本速度相对较慢。

三、增额寿险和年金险哪个更适合？

以国寿臻爱传家终身寿险和鑫禧年年尊享版养老年金险为例，来比较这两种产品的基本情况，以30岁男性为例，年交10万，3年交，共投入保费50万，看看这两种产品的收益情况和适用人群：

1.  国寿臻爱传家终身寿险：该产品回本速度较快，在保单第6年，现金价值便超过已交保费，达到305882元；到保单第30年被保险人60岁时，现金价值为617724元，IRR为2.52%；保至105岁时，现金价值高达2333411元，接近总投入保费的8倍，IRR为2.81%。此外，若中途身故，受益人还能获得身故保险金。

2.  鑫禧年年尊享版养老年金险：在相同条件下，该产品早期现金价值增长较慢，直到保单第18年才超过已交保费，达到306600元；到60岁时，被保险人每年领取42100元，到67岁时累计领取336800元，到80岁时累计领取884100元，IRR为3.46%。如果附加万能账户，还能获得更多收益。

总的来说，增额寿险和年金险各有各的优势，选择哪种更适合要根据个人需求和财务规划来决定。希望通过以上内容，你能更清晰地了解增额寿险和年金险的区别，以便做出更明智的选择。