保障对象：面对品种如此繁多的少儿险，家长应该如何配置呢?

　　专家分析：

　　据了解，市面上的保险种类繁多，有意外险、重大疾病险、人身保险、寿险、教育金险等等。

　　其中，意外险通常是消费型的保险，即一次缴费保障一定的期限，本金不返还。这种保险的保费相对较低，目前市面上一份少儿意外医疗保险一年的保费为几十到几百元不等。几十元的意外险，一般保障的范围比较单一，如中国平安成长快乐少儿保险一年保费为72元，基本保障涵盖意外身故及残疾6万元，以及意外伤害医疗3万元。

　　一年保费达到四五百元的消费型保险，通常包括意外险以及重大疾病险。如市面上某保险公司一款意外医疗保险，一年保费440元，基本保障涵盖意外身故、残疾和烧烫伤保险金5万元，疾病身故保险金5万元，重大疾病首次确诊保险金10万元以及意外医疗费用补偿1万元。

　　而寿险、教育金险则是长期的返还型保险，用于保障孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险，以及解决其成长过程中所需要的教育基金等费用。寿险方面，由于少儿购买寿险最高保额仅为10万元，若是平均到每年去购买，购买10年左右，年均的保费相对于成年人的保费要低一些。例如周女士为其两岁儿子购买的一款寿险，年缴费近2000元，缴费10年，便可以终身获得保障，残疾、身故最高保障额度为10万元。

　　至于教育金保险，则是为了保证孩子日后的教育不受家庭经济波动而购买的，具体金额视孩子父母经济能力和未来可能需要的教育金而定。据了解，教育金保险产品主要有三种返还方式：第一种是保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用;第三种是在约定时间一次性返还，不仅提供一定阶段的教育费用，还可提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

　　那么，面对品种如此繁多的少儿险，家长应该如何配置呢?

　　有数据统计，少儿保险最为走俏的便是意外医疗保险和教育金保险。业内人士认为，由于少儿在成长中受伤害的几率比较大，而且目前空气质量差，少儿保险应综合配置，因此健康保障是第一位。若是经济条件一般的家庭，应首先购买意外险和重大疾病险，以保障生命健康为主，减轻遭遇伤害时家长的经济负担。例如年缴的消费型意外险和重大疾病险。

　　而经济条件较好的家长，则在健康险的基础上，可以考虑加上寿险和教育金保险，相当于是在保障生命健康的同时，为孩子未来储蓄一部分资金。家住东城的陈女士去年给孩子购买了一份综合性保险，其中包括寿险、重大疾病险和意外医疗保险，发生重大疾病身故的话，寿险和重大疾病险可以叠加，加大保障的额度，而意外医疗保险则是在日产的摔伤、碰伤时，可以在保险公司报销一部分费用，住院还有每日津贴。若是孩子平安终老，保费加利息可以返还。陈女士告诉笔者，该综合配置总共每年是2000多元，缴10年，终生都可以保障，还是以保障为主。

　　而家住南城的余先生则给孩子购买了教育金保险、意外险以及重大疾病险的组合。“每年缴纳5000元，缴纳10年，孩子读大学的时候开始返还，相当于是帮孩子读大学存款。若是不幸遇到意外和重大疾病，也有一定的保障，减轻家庭的压力。”