咨询内容：3岁女孩想为她买份保险，要求如下：保疾病32种，最好包含白血病；住院医疗（意外+生病）；无1和2的情况下， 18岁开始返还，25~30岁 保本返还+累积红利；25~30岁终止。缴3~5年，年缴3万以内， 大人已经买了商业保险，有社保， 还有公司买的额外保险，不需要了。

咨询网友：深圳 丫丫宝8

专家解答：

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住院医疗部分：已经通过公司那边保险报销了50%， 保险公司只能报余下的部分。 医疗费用保险是补偿型。疾病门诊的保险：目前商业性保险公司还没有这样的险种。意外医疗门诊： 一般是报销100元以上的(100元免赔)100%报销。重疾(大病医疗保险)：是确诊即按购买的重疾保额赔付。与社保等其它保险都没有冲突。

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大病险5年交的没有，趸交的话保费不够，门诊报销的话和单位是互补，不能重复报销。记住，不管你买多少保险，门诊【住院】医疗费报销不可能超过你实用医疗费的100%。

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根据你的要求，推荐中英人寿的，交5年，第二年开始反还，到20年，再返回保费+累计红利或信诚的交5年，第6年开始返还到终身+累计红利；

医疗方面可以考虑一个套餐：意外+意外医疗+疾病医疗+住院津贴+手术津贴+少儿重疾+大人保费豁免，年保费约900+。

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您的预算在15万以内，按银行现在的定期利息，在孩子25岁的时候领取这笔钱没有保险公司的分红高，而把钱存在保险公司还可以保有重疾和医疗保障，您的确是负责又聪明的父母。

针对少儿的保险和成人不同，孩子的成长和人生阶段您的投保可以长短结合，有长期的寿险也有短期的教育险，教育险有保费豁免，寿险因为孩子年龄小保费便宜，等他将来长大了父母的爱还会继续伴随着他保障终身。