肖先生是一位经营建筑材料生意的私企老板，两年前在一个朋友的介绍下，投保了某保险公司保额30万元的寿险产品，不但有30万元的身故保障，而且在60岁后还可以按年度领年金，作为养老金。有了30万元的寿险保障，肖先生对后来有意给他安排保险规划的保险营销员都拒之门外，在他眼里，30万元的额度已经足够了。

　　但不幸的事发生了，不久前，肖先生在一次外出洽谈生意的途中，意外遭遇车祸，尽管捡回了一条命，但因为腰椎严重受损，致使下半身瘫痪。当肖先生向保险公司申请理赔时，却被告知，他当初投保的30万元寿险，只保身故，不保残疾，所以，不能获得保险赔偿，肖先生懊恼不已。

　　保险为何在关键时候却“失灵”了呢？是肖先生“买错了保险”吗？显然不是。只是肖先生在进行保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，致使自己的保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。

　　****理财网网保险专家提醒，在选择保险时，“买什么”比“买多少”更重要，所以，必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害与疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障，稳健理财”的“金三角”。

　　意外险是全面保障“金三角”的底边，是最基本的保障。健康险与寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不仅为我们提供生命保障，还能满足教育与养老等需求，不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样，意外险、健康险与寿险共同构成了一个稳固的三角形，所以，在投保时，要三条边都要考虑到，假使少一条边，就会存在保障漏洞，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。