家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此，对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。

一、寿险的选择

在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。

二、意外险的选择

在意外险的选择上，要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，可以考虑投保交通工具综合意外险，涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障，如昆仑保险公司的吉祥年综合意外伤害保险；如果是喜欢旅游的年轻夫妻，就要特别关注旅游意外险，新一站保险网有非常多的旅行险的险种，产品多样化，价格合理。同一险种，不可过度保障，这样会造成有些家庭风险保障过度，占用大量资金用于保费支出，致使家庭现金流告急，甚至枯竭。

三、教育金的规划

对于尚无子女并准备孕育子女的裸婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，再进行给付用于学费支付；也有的分18岁和22岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障，以及婚嫁保险等。

如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担，子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险，一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能，可以投保涵盖疾病保险的分红险，这样既可以得到健康保障，又可以得到分红。

另外，对于为孩子进行长期规划的家庭，子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能，为了延续保单价值，迫使年轻的父母进行储蓄。而且，保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。

需要提醒的是，如果您为子女投保的是少儿综合类保险，则要留意基本保障之外的附加险，如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险，则此类保险就不必再另外购买。