【案例】

　　焦女士，28岁，生活在哈尔滨市，已婚，2010年9月将为人母。丈夫是电气工程师，两人有现金12000元，有一套价值40万的房产，还有4.5万商贷未还清，家庭收入8-10万/年，年支出大约24000元，没有任何保险，工作单位投保五险一金

　　理财目标：

1、宝宝满2周岁入园，每年约7000元

　　2、6年内准备购买第二套住房，约80万元

　　3、孩子高中准备到国外读书

　　4、老人赡养费每年5000元

　　5、剩余房货4.5万元预计2010年末还清

　　6、本人在孩子入园后准备工作或创业，预计创业金3-5万元

　　7、2011年起本人准备交纳社区医疗保险

　　东方华尔国家理财规划师(ChFP)陈晔

　　理财建议

　　焦小姐家庭是典型的成长型家庭。令人高兴的是今年9月焦小姐家庭将会迎来小宝宝的诞生，相信新成员的加入会给家庭带来更多的快乐。同时，焦小姐家庭的理财规划也需重新调整。根据现状，可以考虑一部分资金用于投资基金，这样可以提高自己资产的增值能力，另外，应当补充一定的商业保险来转移家庭所承受的风险。

　　具体理财建议：

　　消费规划：

　　焦小姐家庭目前还有4.5万的房贷需要偿还。由于金额较小，加上目前贷款利率较低，可以考虑提前一次性还贷。此外，焦小姐计划6年后购买一套价值80万左右的住房，可以做如下安排。第一，每月进行2000元定投，投资在业绩较好的债券型基金，年化收益在5%左右，那么，到时候就会有一笔近20万元左右的首付款。余下的60万可以采用30年等额本息的还款方式，每月需还款3000元左右。到时候焦小姐可以考虑把目前这套住房出租，用租金来偿还一部分的贷款，这样会减轻还贷的压力。

　　子女教育规划：

　　焦小姐的宝宝目前还未降生，却已经考虑宝宝的教育长才计划，可见焦小姐十分重视宝宝的教育。2年后考虑把宝宝送入幼儿园，每年需7000元，以焦小姐家庭的经济情况应该问题不大。而最需要妥善规划的是未来孩子的出国留学费用。焦小姐可以通过两种方式来准备这笔钱，第一，通过购买孩子教育金保险。其特点在于固定与安全，即使未来孩子的父母出现意外，这笔教育金也不会因此受到影响。第二，基金定投。由于目前市场上蓝筹股估值较低，焦小姐可以每月花500元用于定投大盘蓝筹指数型基金，年化收益在8%左右。

　　保险保障规划：

　　由于焦小姐目前没有任何社保，建议尽快缴纳交纳社区医疗保险。在此基础上，还应做一些商业保险的补充。以目前经济状况，建议最先考虑保障型险种。用终身寿险附加意外险，医疗险及定期寿险。保额控制在家庭年支出的10倍左右。保费最好不超过家庭年收入的10分之1.

　　其他规划：

　　5000元的老人赡养费用，可以考虑每月定存500来筹集。焦小姐可以考虑找一份稳定的工作而不是创业。一方面创业需要一笔不小的启动资金，另一方面，孩子还小找一份稳定的工作有更多的时间来照顾孩子。

　　作者：东方华尔国家理财规划师(ChFP) 陈晔