新一站保险网10月22日讯：【理财案例】现年53岁的张女士与丈夫长期性格不合，觉得没有必要勉强维持婚姻了。张女士和丈夫共同财产包括两套房产、15万元的股票以及价值20万元左右的商铺。

张女士每月的退休金在4500元左右，有10余万元的存款，丈夫的存款在20万元左右。“存款方面也不会有太大变化，资产方面打算采用独立和均分原则协议分配。”张女士说。

【理财目标】

做好养老规划和财富传承。

由于张女士和丈夫在资产方面打算采用独立和均分原则协议分配，商铺必然需要一方支付另一方10多万的差价。根据不同的分配方式，理财师对张女士的投资规划作出如下建议：

一、支付差价，获得商铺所有权。

在这种分配方式下，张女士得到房产一套，股票7.5万元以及一套价值20万元左右的商铺。同时需要支付丈夫10万元商铺差价。

张女士的收入来源为4500元的退休金和商铺的铺租收益，而代价是失去银行存款，面临疾病风险时无法得到充分的流动资金。那么张女士的理财目标应该是：积累存款，保障生活质量。

理财师建议，张女士可以用铺租收益来支撑生活开销费用，在生活质量得到充分保障的前提下，将精力集中在自己的财富增长和自己的养老规划上。

高风险的7 .5万元股票也可以长期持有，并适时减持转成存款；4500元的养老金可以进行合理分拆规划。

1、张女士可以用500元定期投资一个混合型的基金。利用基金定投可以分摊投资风险，并能够进行强制储蓄。

2、500元左右投保一个期缴型的养老保险和重大疾病保险。这样能有效化解自己在治病养老上的风险缺口。

3、剩余的钱可以转入拥有高流动性、高收益的货币基金里。

二、放弃商铺所有权，获得差价。

在这种分配方式下，张女士得到房产一套，股票7.5万元以及丈夫支付的10万元左右的商铺差价。张女士急需拓展新的收入来源，否则很难保障自己往后的生活质量。理财目标为：积极开源节流并且更加注重长期的健康养老保障。

理财师建议，张女士应该迅速减持现有的7 .5万元股票，远离高风险投资。在银行存款方面，张女士可以购买银行理财15万元左右，在风险可控的情况下提高自己的收益。4500元的养老金应投资在期缴型养老保险和重大疾病保险上，保费不低于1000元，以保障在未来货币购买力下降后，生活质量有保障。

在开源方面，张女士可以考虑牺牲自己的生活质量，将自己的房产空置部分进行分租，以获得更多的收入来源。

理财师建议，张女士在选择财产分配时，应该争取得到第一种的财产分配方式。因为第二种分配方式虽然保留了绝大部分的存款，但对于一个缺少收入来源的退休人士来说，未来的生活质量保障或会变得非常被动。

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