小刘是一大型国企员工，从业5年，月均收入4000元，年终奖3万；丈夫是国家公务员，月均收入6000元，双方单位均有五险一金。二人育有一子，双方父母健在，两位父亲均为国家公务员，尚未退休，母亲都已退休。

理财目标：

1、虽然小刘夫妻及双方父母都有五险一金，仍需对全家建立完善的保障。

2、为孩子准备大学教育金，以及今后孩子出国的可能性。

3、提升全家目前及退休后的生活质量，如定期旅游等。

理财师建议：

1、建立完善的保障体系。小刘家庭年收入为15万元，总保费应控制在2万元，保额定位约100万元。首先应为自己及丈夫投保“保障型”保险，如“意外险”，“定期寿险”，此类保险保费低，保额高。受益人为双方父母及小孩。其次，为全家人购买补充医疗保险，可重点考虑重大疾病保险。

2、给孩子准备充足教育金。首先，选择具保费豁免功能的教育型保险，由于此类保险储蓄性更强，因此不受“双十”原则限制。第二，每月从收入中支取一部分选择股票型基金定投，在定投聚少成多的作用下，既能减少投资压力，又可在孩子上大学时积累一笔可观的教育基金。

3、扣除3-6个月家庭备用金，分成几部分进行投资。首先，小刘已经有车有房，家庭近期不会有重大资金需求，可将50%资金放入中长期的银行理财中，收益可达5%-8%；其次，将30%的资金放入银行定期存款、货币基金中，既可享受一定资金回报，又兼顾灵活性；第三，考虑到资金的成长性，应将剩余20%资金放入股票、债券性基金中。

该理财方案对于“四二一”家庭有普遍适用性，在缓解二人对父母、孩子的赡养压力后，又可从当年的收益中产生每年需要的旅游基金，还可极大提高二人退休后的生活质量。

　总而言之，“四二一”结构的家庭会越来越多，年轻人所面临的挑战也会越来越多；但与此同时，他们在理财上也具有很多优势：学习能力强，理财手段多，可选择的产品丰富多样等等。要想拥有美好的生活，就必须开发、利用自身的优势，学会理财、善于理财，开启属于自己的幸福时代。