随着人们生活水平的日益提高,保险已不再是一个新鲜的名词,特别是在大城市,保险理财已经成为很多人家庭理财的重要渠道之一。每人拥有一、两张保单是再正常不过的事。然而家庭保障是否充足、保险资金运用是否合理,是多数家庭未曾关注的话题。

日本是世界保险业比较发达的国家之一,每当家庭迎来一个新的生命,必须先做三件事:取名字、报户口、上保险。如今在我们的身边,随着牛年的到来,一个个牛气冲天的小生命诞生,各个保险公司也都涌入了许多故交、新朋,特别是相对富裕的家庭,此时处于消费的感性阶段,为孩子花钱更是不遗余力,匆匆选择、匆匆投保,往往不会关注保险支出是否合理,是否会给今后的家庭生活带来沉重的负担。

其实理智的消费在孩子还未降生时就应该有合理的规划,这包括目前的准爸爸、准妈妈是否已经拥有充足的保障。随着小生命的降生,他们要肩负起孩子教育、抚养的责任,他们的保险金额应该占家庭保险的绝对比重,大概相当于家庭年生活费的5倍,包括足额的大病和寿险保障,如果资金充足还可以补充养老计划。这就是说如果万一家庭成员中出现大病或意外风险,保险理赔金可以保证家庭,特别是孩子的生活质量在5年内不会因此而下降,从而为家庭进一步规划提供一个充足的缓冲时间,这是做为准爸爸、准妈妈首先要做好的准备。宝宝的保险规划主要包括充足的大病、意外及医疗保障,如有精力还可以补充一定的教育金计划。

家庭保险资金科学的分配比例应该是父母占有80%至85%,宝宝占有15%至20%。这是因为,作为父母每天承受生活、工作的压力,再加上一些不良的生活习惯,出现疾病、意外的几率要远远超出孩子,而作为家庭的经济支柱,如果出现大病或意外风险,无法继续工作,收入当然就会下降,而家庭开支还要增加,不仅严重影响家庭生活质量,孩子的保险费更无从谈起。

几年前的传统保险产品有这样一个惯例,一旦银行降息,一定伴随保险费率的调增。有这样一个案例:某次银行降息,在代理人的劝说下,一位母亲为其三岁女儿购买了一份储蓄返还型保险产品,年缴保险费8000多元,3年可返回一次现金,现在算起来收入确实要比银行存款利息要高一些。两年后,这位母亲身体出现不适症状,到医院检查,确诊为乳腺癌。工作不能继续坚持,收入锐减,还要承担社保不报的巨大开支。因为社保医疗只对公费医疗中规定的药费按比例给予报销,其余部分及自费药均不能报销。这个家庭生活质量因此不能保证,女儿的保险费更不能继续缴纳,只能选择退保。合同生效未满3年,现金一次未领,反而损失了近1万元。反之,如果这位母亲当初为自己和女儿选择了足额的大病保险,不仅花费不用这么高,出现大病及时理赔,对家庭生活无疑是雪中送炭,病人的精神压力大大减轻,对身体的恢复更是大有好处。

由此看来,保险支出固然是家庭理财的重要组成部分,我们应该更关注家庭每个成员占比的合理性。合理的保险规划虽然不能阻止风险的发生,却能抵抗风险给我们的生活带来的损失,为幸福的生活垒砌一道坚实的保护墙。