保险方案

张小姐今年30岁，未婚，是一家外资化妆品公司的销售主管。由于打算转行，她已经辞职，现在准备重新考取一个学位，争取更多的工作机会。目前拥有80平方米自住房，无贷款。有银行存款15万元，没有其他投资，没有任何商业险保障。热爱生活，对生活品质要求很高，有时间就会出国旅行，以往月薪虽然达到8000元以上，但是能结余的钱并不多。面临事业转型期，希望给自己制定一份全面的保险保障。

方案一 理性消费，为投资提供更多资金

泰康人寿理财师 顾海健

现状分析：从张小姐的资产负债分析可以看出，她的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。客户目前30岁，虽然未婚，但是仍然需要为将来的婚姻和事业做准备。客户目前没有任何的商业保险保障，家庭财务结构不够稳定。

保险规划：客户的资金来源基本为收支节余，由于比较重视生活质量，所以日常开销比较大，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金。

增加保障性投资，养老保险与医疗保险必不可少，而且也是30岁左右年龄的人应当考虑的。本人建议张小姐选择泰康人寿安享人生养老兼顾重大疾病型保险。

家庭备用金只保留6个月日常支出的费用，以保障家庭资产适当的流动性。其余资金可以一部分购买货币市场基金，这种投资产品本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具（目前可以做到T+1）。

集中流动性资金进行投资，寻求平稳回报。可考虑一次性投入10万元用于申购保守配置型基金并长期持有。此项投资用于家庭资产的稳定保值增值。

方案二 选择保证收益型产品作为理财工具

现状分析：张小姐原为销售主管，已经是销售行业的精英人才。可以预见到在她回到学校进修，并获得一个更高的学位后，未来是非常值得期待的。按照她的设想，无论她选择从事其他行业，还是继续在销售领域发展，都会有非常不错的收入。目前她的收入已经可以达到年薪10万，保守估计，她获得学位，重新回到工作岗位上，年收入不会少于15万。张小姐打算脱产进修学位，故未来的12个月至18个月，她将没有固定工资收入。她现有15万元的存款，需要用于支付日常生活的开支，和所需学费（按照目前学费水平，所需学费约为3万元）。

应急现金及活期存款，至少保证6个月的日常支出，共计24000元。剩余部分1.2万的20%（2400元）可作为年保险的固定支出。

张小姐的未来收入预期非常好，所以续期保费缴费能力较强。年保费支出2400元对张小姐来说，不会有任何问题。

保险规划：张小姐对生活品质要求较高，进修阶段的假期时间又较长，张小姐出国旅行的次数可能增加，建议购买一份旅行的意外险。张小姐目前收入状况并不明朗，且1年至1年半内无固定收入，她的保险需求应该以保障型长期寿险为主，因为这种保险的保费相对其他类型的寿险较低，又提供了充分的保障，不会增加她的经济负担，也不会影响其对高生活品质的追求。然后，可以附加医疗保险及意外伤害保险，使得张小姐的保障更加全面。

待张小姐进修获得学位，收入状况转好后，可以增加选择保证收益型保险产品作为理财工具，为她的资产保值和增值，并增加养老方面保障。依当前状况，建议张小姐购买10万保额的终身寿险，附加1万保额医疗保险，保费约为2300元。另购一份一年期的10万保额意外险，保费约为160元。共计2500元。