养老理财越早越好，晚几年开始准备，可能要花一辈子才能赶上。退休是一个普遍的社会现象，但退休之后的生活状况却千差万别。产生这些差距的真正原因是退休前有没有做好理财规划。已经做了理财规划的人退休后与之前的生活水平相差不会很大，甚至品质会更高，还会有更多的时间享受生活。养老，我们究竟靠谁？

北京：退休需要315万元

要想生活品质不发生变化，一个不二的法则就是收入在退休之后没有减少或者减少不多。目前，除了国家公务员外，很多人如果要想维持原有的生活品质，就需要提前准备。

不同的生活方式所需开支肯定不一样。不同的城市退休之后的开支也不一样。在北京、上海大城市与在昆明、珠海生活支出肯定有区别，大城市不仅要维持基本生活费，还要承担很多社会附加的费用，如由于人口众多导致物价更高的费用，大城市空气污染严重，增加疾病发生的几率而付费等等，而小城市则相反，消费相同的商品和服务其费用就会低很多。

退休之后到底需要多少钱取决很多因素，不能简单用一个绝对数字予以概括，但有一些办法可以计算退休需要多少钱。

首先要测算在退休前维持生活每年大约多少钱。测算这个要考虑两个因素，一个是现在消费支出，一个是社会平均工资的增长率。

测算个人消费支出的一个重要办法就是将每年的消费支出和所处城市的社会平均工资相比，这个消费比率也就是未来退休前的消费占社会平均工资的比率。当然这个前提是现在的消费已经保持了一个基本的幸福感，如果对现在的消费极不满意，那么说明消费上升空间很大。

以北京为例，北京2008年的社会平均工资大约4万元，如果一个人年支出是5万元，那么这个人的消费支出比例为社会平均工资的1.25倍，同理，将来退休前的消费也占当时的社会平均工资的1.25倍。

考虑通货膨胀率和国家经济的发展，社会平均工资每年将会不断攀升，北京地区1991-2006年社会平均工资增长率18%以上，很有可能未来每年保持5%的增长。按此增长率在30年之后退休，北京市的社会平均工资将达到17万元。

按照上面的比例和社会平均工资，能计算出30年后的消费水平。一个一年消费需要5万元的人，等退休时一年的消费将会是21万元，值得注意的是现在没有考虑未来消费的升级，如果考虑这个方面这种消费会更高。

第二要测算退休之后预计还能生活多少年。随着医学发展，人的寿命不断延长，现在中国的平均寿命72岁，再过30年，平均寿命至少将延长到75岁。

根据上述两方面资料，可以大概计算一个人退休之后需要多少钱。如一个现在每年在北京消费支出大约5万元的人，60岁退休到75岁死亡之前，如果退休后不改变生活品质，大约需要315万元，如果提前退休，比如55岁就需要至少420万元。当然，如果愿意降低生活品质，可能不需要那么多钱。

具体到每个人身上，具体的钱数不同，主要影响的值是消费支出、退休时间和工资增长率。