社保是重要的基础保障,商业保险可针对社保的不足进行补充(以30岁左右、正处于家庭责任期的上班族为例):
意外责任:社保对于责任意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等,没有赔付和医疗报销责任,所以意外险必选。
医疗责任:社保与商业医疗险互有一定的替代作用,有社保后,商业医疗补充的必要性已经不大,可不再添加,或者作为次要项目考虑;如果收入不错,可以考虑添加一份住院津贴险,以弥补因住院造成的收入中断损失。
重疾责任:卫生部调查数据显示,中国人一生患重疾的概率在70%以上,所以不得不防。对于疾病,社保只承担社保范围内用药,并有报销比例限制,而对于花费巨大的重大疾病,社保的报销毕竟有限,且由于重疾影响,患病期间不但支出大额增加,收入也可能中断,日后的康复费用也是一个不低的数额。同时,也因为重疾险的保费费率较高,所以,重疾险是规划的重点。
寿险责任:社保没有身故责任,只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重,寿险的补充就很有必要,寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定:责任期之后,家庭责任将大大减弱,寿险也就可以免去了。