商业医疗险免赔的显性因素：

显性因素就是在保险合同中或者是条款中能够清晰列明，或者是能够在约定中直观感受到的。

1.等待期：

就是在保险合同生效的一段时间里，保险公司为了管控风险，在这段时间内，即使发生了保险事故，保险公司也是不会理赔的，这段时间就是等待期。

一般来说，意外医疗是没有等待期的，但是疾病医疗是有30天到90天不等的等待期的。
当然，等待期越短，对于我们消费者而言是越有利的。

2.责任范围：

医保当然是不用说了，在社保目录中的药物或者是医疗手段才能够报销，社保目录外的自费项目是不保障的。

但是实际上在罹患大病的时候，社保目录外的用药以及先进的治疗手段显然会更有效果。

商业的医疗险尤其是百万医疗险是不限社保目录的，像是自费药或者是进口药都是可以报销的，而且不限疾病、不限治疗手段，保障范围很广。

所以，如果有一定的经济实力，社保和百万医疗险建议一起购买，能够让自己的保障更全面。

3.免赔额：

免赔额，就是在保险合同中规定的免赔额度，一般是由保险公司和投保人事先约定，在免赔额内的数额，是需要被保险人自己承担的。

商业医疗险免赔的隐性因素：

1.责任免除：

保险公司对与某些风险造成的损失是不承担赔偿保险金责任的，这种情况就是责任免除。

通常来说，如果在投保前有没有治愈的疾病、或者是先天性疾病、以及分娩和康复治疗等这都是属于疾病医疗的免除范围的。

而且在健康告知中即使没有询问到的既往症，如果是因为这个既往症进行治疗支出医疗费用，一般保险公司也是不承担责任的。

2.病历：

在理赔的时候，病历是必不可少的，但是在实际理赔操作的时候，常常被我们忽略。

如果病历有问题的，是需要补充证明材料的，不仅费时费力，还有可能被保险公司拒赔。

因此在就医的时候，就要注意医生写的病历，尤其是对于遗传性或者长期患有等疾病时，不要随意回答，因为这样很容易造成理赔的纠纷。