咨询内容：今年28岁，妻子今年25岁，均为自由职业者，没有小孩，家庭月收入13000到20000，目前有一套房子和车（车险已购），供房每月5000。供三十年，车贷每月2200，其他所有月消费总和2000左右，目前有三万元存款，父母均暂时不需要供养，我现在已买了社保的综合医疗保险，妻子买的是住院医疗保险。两年之内考虑要小孩。现考虑到商业保险对社会保险的补足功能，亟待月内购买适合自己家庭的保险，保障为主，附带存款抵御通货的影响。

咨询网友：警爵（深圳）

专家解答：

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对于你们二口之家现在的状况，及对未来几年的一个规划，我觉得你们现在是处于一个事业上升期，并且你们都是自由职业者，收入虽然可以，但是不稳定。故此，你们家庭的风险系数是比较高的。给您以下建议供参考：1、请你们二人都在社保的基础上补充一定额度的意外险，从经济收入主次、工作职业情况和驾车程度来考虑，保额每人在20万~40万左右；

2、同样，在社保的基础上，还要补充大病保障。毕竟，社保有其自身的局限性，并且是报销型（先看病，再凭单报销），而且报销是部分报销，只有六七成左右。再加上大病之后的护理费、营养费、收入补助费等，每人的大病医疗保额在20万以上。待以后条件再宽裕之后，可以适当的加保，提高保障额度。当然了，这个重大疾病的保险，同时可以兼顾你们的养老。并且你们都还年轻，费率低，保障期限长；

3、由于你们有房贷和车贷等负债，额度在50万左右，故此，在此期间，建议还要补充定期寿险，额度在50万左右。当然了，对于同等额度，保障期限长，费率会高些。不过，您可以选择缴费期长一些，费率会低些。由于你们未来几年有要孩子的打算，故此，你们除了用来支付一定保险费用外，必须留存一部分资金用来储蓄。那么以上这些个资金配比，大致来说是遵循4321原则的，即40%用于供房及其他项目的支出，30%用于家庭生活开支及投资理财产品（股票、基金等）等，20%用于银行存款保底，10%可以用于保险。

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1，先生：终身主险20万+终身重大疾病险18万+附加定期20万（保30年，保证家庭责任顺利完成）+意外伤害20万+意外医疗2万，年交保费七千左右。（最高保障可达80万）2，太太：终身主险20万+终身重疾险20万+意外伤害10万+意外医疗1万+健享人生，年交保费六千左右，且交费及保单价值领取灵活（最高保障可达40万）3，保费支出比较合理，不到年收入的10%，留出一定的预算为以后孩子的保障及教育做规划。

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目前二人买保险主要从两个方面重点规划：一是自己的健康和意外保障，有社保，一般小病医疗住院都可以解决，重点补充大病保障和意外险。大病的花费，除了治病外，还有后期护理和对收入的影响，社保能解决6-8成左右的报销，余下的部分和收入补偿、护理费用就要用商业险来补充。社保是报销型的，商业重疾险是给付型的，确认即付。

意外主要看平时的生活和工作习惯，比如是否经常出差，是否经常户外，有车，意外险需要稍高一些。二是家庭的责任。目前老人暂时无需赡养，也无小孩子，最主要的责任是房贷和车贷，保险的作用就是防止一方有事，债务不会给另一半形成压力，是给到对方的一份爱心。

同时，未来随着家庭责任的增加，如小孩子出生，这一块的保障额度也要增加。就目前来说，增加一份同债务等额等期的定期寿险即可。总体需求就是：意外（含意外医疗、残疾）+大病+定期寿险；意外建议50万以上，大病建议20万以上，定期寿险等同于或大于债务（二人可以分担）