夫妻年收入12万元,二人都有医保、社保、公积金等,女儿今年3岁。下半年开始读幼儿园。家庭有存款3万元,其中1万元定期一年,2万元活期,打算购买一辆经济型小车,为小孩积攒教育基金等。
今年34岁的林先生是一名司机,身体健康,年收入5万元。妻子29岁,职业是人力资源管理,年收入7万元(税后),计划55岁退休。夫妇二人都有医保、社保、公积金等。林先生还购买了一份商业保险,已在30岁前缴纳完毕,55岁时能一次性返回本金及分红。
女儿今年3岁,下半年进红谷滩某幼儿园就读,学费每年1万元左右。家庭每月的生活开销在2000元左右。经过夫妻两人多年的打拼,积累了丰富的资产,目前除了一处无负债的自住房之外,还按揭了一套公寓在出租,每月租金1500元正好还贷。另外,现有存款3万元,其中1万元定期一年,2万元活期;前期投入股市的5万元,目前市值为3.5万元。
理财计划
1.现有资产合理规划;
2.购买一辆经济型小车;
3.为小孩积攒教育基金。
理财建议
1.购车计划
假设林先生打算3年后购置一辆10万元的经济型小车,考虑到税费、保险等因素,按照12万元预算,那么每年应有40000元节余。
余额-支出:86000-40000=46000元
2.教育金计划
目前女儿3岁,18岁读大学,那么可以安排一个15年的教育金产品,考虑到通货膨胀,假设15年后的学费为30000元一年,生活费20000元,合计需要准备20万的资金,建议搭配招行代销的某款少儿教育险产品,年交10000元,累计15年,可分别在18~22岁领取教育金。
余额-支出:46000-10000=36000元
3.继续深造教育金
目前除了大学学费之外,有必要储备一份继续深造资金,所以推荐搭配基金定投产品作为补充,每月交500元,存20年,本金总计120000元。
即年支出:500×12=6000元余额-支出:36000-6000=30000元
4.养老保险
按林先生和林太太的年龄段以及退休年龄,那么他们都将在工作26年之后退休,但是林先生有自购养老保险,建议给林太太同样在招行购置一份年金型的养老保险。年交1万,累计15年,可领至终生,作为社保的补充。
余额-支出:30000-10000=20000元
综合以上3个投资计划,那么在未来3年,林先生的年收入盈余为20000元,3年之后,小孩从小学至高中的学费会有所调整,但是考虑到小孩业余特长的培训支出,继续以每年1万的支出计算。3年后不用为购车做储备,所有的年收入余额恢复到60000元。
年收入结余资金的规划
前3年年度结余为2万,3年后的结余恢复至6万。根据林先生和林太太的年龄和家庭状况和投资建议,其风险等级应为平衡型,建议以稳健资产为主、配置部分比例激进型产品。