咨询内容：分红保险有哪些？一般红利如何计算？年龄45左右，家庭，收入状况年薪25万。

咨询网友：游乐园 (上海)

专家解答：

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分红每年有固定的、复利的、增额、应式的等不同娄别。投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险这三类组成。但分红险与后两类相比，投资的功能并不明显，而且透明度相当低。所以，有的分类只将万能保险以及投资连结保险视作投资型保险。

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目前主要有两种分红方式：一是以美国、日本为代表以现金方式进行分红，年度红利来源可能是一差、二差或三差(利差、死差、费差)收益；二是以英国、澳大利亚为代表的以增加保额的方式进行分红，年度红利来源是多差，即保险公司的全部盈余。分红都是不确定的．如果你要投保的是真保险要的是全家人的保障。

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分红保险分好几种，分红时保险公司经营的三差利润拿70%与客户分配经营成果。健康险有分红的、两全保险有分红的、年金保险也有分红的、按楼主的情况，如果不考虑健康险之类的，建议您购买年金保险。

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分红有保费分红（现金价值分红）和保额分红。交付的保费（或现金价值）为计算基础，对应的分红率为客户分红；保额分红以客户投保的保额为计算基础，对应的分红率为客户分红。

45岁的中年人，事业有成，有较高的收入，家庭成长阶段，承担较重的责任，养老、重大疾病、意外伤害都是要考虑的。风险资产的占比应控制在15%以下，保险这样的稳健资产可以在15%以上。社保是基础性的保障，在社保的基础上适当补充重大疾病保险、意外伤害保险、住院医疗保险、住院医疗险。

社保同时也是社会福利性保障，在社保的基础上、补充重大疾病保障、意外伤害保障、住院医疗保障，养老保障。也可以适当购买理财型分红保险。

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分红险从产品角度看包括终身寿险、两全保险；从需求看包括养老产品、重大疾病产品、教育金产品。红利是以现金价值为标准，根据各公司经营状况进行红利分配；一般包括现金红利，有公司额外还有特别红利。分红的功能在于能很好的抵御通货膨胀，起到增值保值的作用。关于具体应该购买什么产品还需了解您的详细情况进行分析。

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分红保险的分红分为两部分：1、固定返还 2、累计红利。返还金有根据保额的6%-8%返还。利息这块不领取，可以累计生息，越滚越多。

您现在年龄建议买养老年金保险，分10年交，将来养老金可一次性全部领取或按年领取。另外，还有累计生息的红利。退休生活质量无需担忧。

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你的收入很不错，年收入25万，在上海也算是高收入了，建议你如果没有其它保障的话，还是先考虑意外、重疾保险，如果有其它保障，可以考虑分红保险，现在的分红保险一般有固定利息，还有分红利息，固定利息你可以选择每年领取，也可以选择最后一次性领取，分红利息是根据公司经营成果来计算，所以你最好选择有实力的公司，这样收益才能更大。