时间未必会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。随着时间推移，总有一天我们终将老去，那么谁来赡养退休后的我们呢？

靠子女？尽管养儿防老是中国人的传统养老方式，但从眼下计划生育政策造就的“4-2-1”家庭构型来看，一直被娇惯呵护下成长起来的小皇帝们，总有一天将不堪孝道的重负。

靠社保？2009年我国城镇基本养老保险覆盖率仅为17.6%，即使像北京、上海这样的大城市，覆盖率也只有50%左右。按目前的社保支付水平，有社保人士社保金替代率仅为35%至50%，仅仅依靠社保很难维持高品质的退休生活。

靠企业？很多小企业只想短期盈利，欠缺长久发展规划，它能维持到我们退休那一天么？我国目前仅有10%的企业建立了企业年金制度，但提供的年金替代率也极为有限。

经过一番盘算，我们终于意识到：想要退休后过得体面又富足，养老“不差钱”，还得靠自己。

作为阳光人寿的退休理财规划专家，阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵建议，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。

为什么商业保险如此重要？首先，保险可以帮助我们抵御未来不可预见的风险，它的优势是集众人之力救一人之急；其次，作为金融产品，保险具有一定投资收益，有助于实现保值增值，再次，保险可在一定程度上帮助我们强制储蓄，专款专用。同时满足客户保障理财、储蓄理财及投资理财的多种需求，非商业养老保险莫属。