首先，社会保险只是对参保本人给予医疗及退休后的最基本生活保障,不对参保者本人以外的责任或负担承担保障或补偿.即社保是不保意外伤害，以及由意外伤害造成的医疗费用的，而意外事故在人们的日常生活中几乎是无处不在的。这就需要商业保障来提供保障。

其次，社保的大病保险属于报销型(根据钱花的多少来报)，就是说如果一个家庭有人患了大病，自己先要拿出钱来垫付，最后再根据发票病历按比例报销。还有养病期间没有收入来源以及后期治疗费、营养费、护理费等一系列的费用，都是社保不会解决的高额支出。

商业保险的大病一般属于提前给付型，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了25万额度的商业大病保险，如果患了大病，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了25万就赔25万(不是根据钱花的多少来报)，赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了， 这样患者就可以得到及时的治疗，而不是面临四处筹钱的困境。

再次，社保参保人在参保期间身故，社保是不会有身故赔付金的，也就是说参保人所交的养老费用基本等于无偿捐献，更重要的一点是参保人的家人，孩子，父母的生活将会由于失去经济来源而陷入困境。如果购买了足够的寿险的话，就算是才缴费一年，保险公司也会按您当初购买的保额赔付给你的家人，您的家人的生活，学习将会得到保证。所以说购买足够的寿险就是对家人的爱，责任的体现。

最后，就是退休以后，社保只能发放最基本的生活保障费用，这笔钱想保持以往的高品质生活显然是不够的，如果想让自己的老年生活幸福美满，显然还需要另外的补充，单纯的银行储蓄增值太慢，投资股票是一种手段，但有可能亏损，这就需要从年轻时候强制储蓄，购买一份商业养老保险。到年老时按时从保险公司领取养老金作为社保的补充。

另外如果是自由职业者自己购买社保的话，需要个人承担全部费用，而只有部分进入个人养老帐户（还有一部分进入社会统筹），而出现较早身故，或领取养老金不久身故时，退回的将是个人养老帐户部分，另一部分则进入了养老基金，这样来说有一定的“不合算”风险。

以上这种个人独立缴费的情况，更需要配合购买一份商业终身寿险，这样如果出现问题，可以商业寿险得到一大笔补偿，如果健康长寿，也有一笔丰厚的养老金，这样无论什么情况都是“赢家”。

假如说社保是我们冬天里的一件线衣温暖贴身，那么商业保险就像是穿在线衣外面的风衣外套，有了外套无论刮大风下大雪都不怕。您是要线衣还是要外套呢，当然是两者都要。