最好购买具有分红功能的商业养老保险：

一：商业养老保险大致可分为传统型和分红型两种、分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，实际分红和结算利率

视寿险公司的经营水平来定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%.

可适当缩短缴费期限：

二:专家提示，对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少，在银行利率走低的背景下，消费者应该缩短缴费期限。

三：商业养老保险应尽早买：

养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，储蓄的时间越长，缴纳的保费就

相对较少，消费者年龄一旦超过50周岁，需缴付保费会比较高。

四：商业养老保险领取时间最好与退休年龄衔接起来：保险的领取年龄在投保时可与保险保险公司约定，领取年限就根据的不同保险公司而有所不同，

但保险公司一般会保证投保人领满10或20年。