当前，随着人口老龄化程度不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。在当前银行利率大幅降低的背景下，消费者如何购买商业养老保险呢？

首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。

养老险是长期的储蓄型险种，在银行低利率的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。

其次，可适当缩短缴费期限。

商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行低利率的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

第三，早买比晚买好。

对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

最后，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。

商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

保险公司的储蓄产品有各种各样的设计：有专门为五年期的储蓄，十年期，十五年期的不同期限的储蓄。在利率下调期，低利率的银行存款已成了现金的代名词，短期的储蓄型保险产品，在保障和收益方面都显示了其优越性。保险产品不仅能够保障健康，如万能险、分红型或传统型保险能够带来相当稳定的投资回报率，完全将资金放在银行存款的时候，您是否考虑适当买些储蓄型保险产品呢？

为何保险不“保险”？

在金融危机下，很多投资者都感觉到，作为“安全带”的保险也出现了大幅缩水，保险没有起到保障作用。保险不“保险”，究其原因是由于购买者在购买前没有弄清楚几个“为什么”，最重要的是没有弄清楚买的是保障还是买的投资功能。

随着保险的储蓄和投资功能的增强，个人及家庭拿出收入的20%-30%购买保险最合适，其中更要注意保险保障型产品和储蓄型、固定收益型保险产品的投入额；可是现在很多人追求投资收益作用，花了保费支出的90%甚至更多的钱去买投资型保险，这样金融市场有点风吹草动，投资保险账户就会有反应。因此，买了多少的保险？买的保险真的“保险”吗？是否买到能满足自己需求的保险？买保险的时候都要问自己上述问题，要让自己买的产品和目标匹配，切记保险是人生的保障，个人及家庭的稳健“蓄水池”，传统的保障型保险、固定收益类的年金险、保底收益的分红险、万能险的合理配置，再搭配投资型的投连险，才能让购买的保险真的“保险"。