养老保险分为两种，一种是社会养老保险，一种是商业养老保险。这两种互为补充，应该对于现代人来说都是必须的。因为按照目前的国情来看，到了退休之后，一般人拿到的养老金仅为在职的30％-40％，所以要保证生活品质，还需要我们在年轻的时候就开始购买商业养老保险。

商业养老保险是以满足养老需求为目的，在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入，算出养老资金缺口，并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金，就能马上确定保额了。

比如，您准备60岁时退休，估计退休后每年的资金缺口为1万元，如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口，那么就可以选择60岁以后每年能领取1万元的养老保险产品；若准备60％用养老保险方式填补，其余40％另谋他途，可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力，那就只能先降低保额，再寻求其他更高效的渠道。

专家提醒：在养老方面应有保证领取、保值增值、价值投资三方面作为组合的理财方式。保险是解决保证领取和保值增值的主要工具，同时也有部分投资型产品可以解决价值投资需求。