在人的一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为了一种重要的理财方式。

从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。

第一张：意外险保单

25岁---30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，尽管我们没有家庭所累，但风险无处不在，交通事故每天都在城市的大街小巷重复上演。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的一种最好的报偿。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

小贴士：公安部对2005年全国道路交通安全情况进行了通报。据悉，2005年我国全年共发生道路交通事故45万余起，造成近10万人死亡，直接经济损失达18.8亿元。这是自2001年以来全国交通事故死亡人数首次回落到10万人以下。

第二张：大病医疗保单

30岁，我们已经开始害怕体检，我们拿着不薄的薪水，小心翼翼地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步一步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半都 市人都处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出上千元医疗费的今天，我们的社会医疗保险给付 让人没有足够的安全感，疾病是家庭财政的黑洞，它足以让数年来的辛苦努力赚下的钱一瞬间就灰飞烟灭。大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财 的最佳选择之一，将一部分钱用于购买大病医疗保险，患了大病的时候就可以获得赔款，如果身体健康的话又可以有利息回报，而且原银奉还，一举两得！

第三张：养老保险

30年后睡来养我？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来我们的生活水平可能会一落千丈呢？很多城市居民都 只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人生活的局面时，如果我们还指望孩子的话，对孩子无疑也是一种巨大的压力。所以规划自己的养老问题，是对自己 和儿女负责的体现。

在能赚钱的年龄考虑养老的问题是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。而养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应该尽早购买，买得越早，获得的优惠越多。

用事实说话：

无锡市刚退休的市民李先生前几天去某保险公司营业大厅领取了首笔商业养老金，他上世纪90年代中期投保的递增型养老保险到了收获期，从今年开始领取养老金。从无锡市多家寿险公司获悉：近年来，商业养老保险惠泽的市民在成倍增加，越来越多的市民关注商业养老保险。

越来越多的人由"单位人"向"社会人"转变，商业养老保险也日受青睐。市保险行业协会统计资料表明：商业养老保险在各类商业保险中独占熬头，2005年，全市寿险公司56亿保费收入中商业养老保险超过一半以上，赔付除外，满期给付和年金支付金额一达6.89亿元。

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，更有压力万一自己出了问题，谁来还我们那几十万什么更多的银行贷款？

没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人几家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学要以10计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。

好在小孩出生在父母的壮年时期，收入高、，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值 功能，大额的子女教育储蓄金就后顾无忧了。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外保险保障程度高， 可以为出险的孩子提供医疗帮助。

温磬提醒：

养个孩子至少花25万，少儿保险由冷转热。中国社会科学院社会研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，由于国内大多数 家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院 校的家庭支出，则高达48万。为积累教育费用，父母更需要寻求多种理财方式。

50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。

随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事，如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得我们仔细地思考。按照我国现行的法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险受益人，无须交纳个人所得税。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。

温馨提醒：

统计数字显示，中国目前的基尼系数为0.45，超过收入分配贫富差距的"警戒线"。实行均富，有效调节贫富差距是中国经济发展的主题。在这种情况下，不是要不要遗产税的问题，而是应该研究什么条件下征收，怎样征收，征收多少，如何采取办法保存财富，你想过吗？