不得不说，我们人的一辈子前期都是在努力赚钱努力生活，为的是什么？不就是为了以后年纪大了做不动的时候有一个轻松惬意的晚年生活吗？但是很多人没有意识到，年纪大了以后要花钱的地方其实更多，有一份养老保险那是多么多重要，但是社会保险中的养老保险只是最最基础的，并不能满足老年人的生活需要，所以购买一份商业年金保险那就是非常重要的了。

　　有关退休金的准备方式,我们在各种显示数据中已经看到了社保和企业年金的不足,也看到了很多人是把钱存在银行,储蓄自己的未来.还有一群观念先进,具有前瞻性的人运用了商业养老年金保险这一工具.您是否看到了商业养老年金保险在退休生活中的地位和作用呢?

　　将来的您,退休30年以上,衣、食、住、行、医等费用开支成为养老阶段最基础的现金需求.如果您还希望过上有品质的退休生活,经常外出旅游,参加一些户外活动,那么,无论您现在多么富有,您都需要更加重视和规划您的老年生活.

　　现实中,有部分人群认为商业养老保险收益低,买商业养老年金不合算.这主要是人们把商业养老保险的作用和基金、股票、债券,股权投资等产品放在一起比较.买商业养老年金保险是理财，是零风险下的收益，同时还可以和人身意外和疾病风险捆绑在一起,最大程度的帮您留下养老的钱.因此,客观的说,收益上不适合与基金、股票等进行比较，它产生的是应急的现金，是收人的保障，是家庭的保护伞，是一家之主对家庭的责任，能在家庭遇到困难时提供生活保障，度过难关。

　　同时,我们要注意的是,买保险是理财,但它不是理财的全部。全方位的家庭和个人理财要根据家庭和个人偏好和特点搭配股票，基金，保险，黄金，外汇，国债等其他金融工具.使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要，使我们在人生的各个阶段都能拥有持续不断的稳定的现金流。

　　中国最早产生的10大千万富翁,到目前只剩1人.广东省在1990年,排名前100位的富翁,到2000年还排在前100位的只有5个人！到2005年年末,已空无1人!

　　谁能保证自己永远都富有?

　　所以,人生需要规划，理财需要规划，养老更需要规划,它是一种良好的习惯，也是一种生活方式的选择。商业养老保险不能改变我们的生活,但它使我们的生活不被改变!它可以给我们的个人资产加上第二道防火墙.

　　商业养老年金保险能够用现在的资产锁定一个确定的未来它的强制储蓄功能和确认给付功能，可以保证我们有一个安享的未来。它的分红特性，可以在一定程度上帮助我们抵御通货膨胀！到老年时,生活品质的呈现,不在于我们赚了多少钱,更在于我们留下了多少钱！

　　商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效满足养老需要。但是，保险专家提醒，由于与其他保险产品不同，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间，因此购买年金保险应首先考虑带有分红功能的商业年金保险产品。

　　“商业养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买；购买时机最好选择在30-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。”保险专家说，如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险既未获益也未损失；如果其寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。因此，商业年金保险适合长期持有。

　　保险专家提醒，消费者在投保商业年金保险时要重点关注以下条款。

　　一是领取方式。“商业年金保险的领取方式可‘量身定制’。”保险专家说，目前年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。此外，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。但是，一些即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

　　二是领取时间。商业年金保险的起始领取时间一般集中在50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。

　　三是保险期间。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。

　　四是保证领取。为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。