近日，国务院印发《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》(以下简称《规划》)，其中多次提到商业保险，并要求制定和完善财政税收等相关优惠政策，来支持商业健康保险的快速发展。对此专家认为，政策的发布有利于引导更多的险企转型研发商业健康险保障产品，提高消费者的保险和健康意识，并促进保险业和医疗健康业的快速发展。在这样的大背景下，面对财富管理这一长久性命题，商业健康险或许会成为广大投资者的新选择。　　商业健康险应是标配　　正如保监会前副主席魏迎宁所说，这个世界上绝大多数的事情都是变化而不确定的，无论是企业也好，个人也罢，很难判定未来会不会遇到意外，会不会造成损失，会不会需要帮助，这并非“诅咒”，而是事实。而把这些充满不确定的因素变得确定就是保险的精髓所在。因此，商业保险作为金融产品种类之一，是财富管理不可或缺的重要工具，也是企业或家庭财富管理中必须首先考虑的财务安排。　　说到这里，可能有人会说已经有了社保，为什么还要买商业健康保险？或者有人会认为应该买商业保险，但是具体是为什么要买或者买了有什么用并不是很清楚。　　首先应该明确一点，商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括以疾病的发生为给付条件的疾病保险，以约定医疗的发生为给付条件的医疗保险，以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险和以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的长期看护保险。　　这些大多是社会医疗保险系统所无法覆盖或者保障力度不够的，因为社会医疗保险保障水平较低，其支付标准以保障被保险人基本生活为前提，这对于追求高品质生活的投保人来说，远远不够。此外，社会医疗保险种类、功能单一，无法满足社会各阶层的不同要求。而商业健康保险通过设计不同的费率、不同收益的产品，给客户提供了更多的选择。
　　国内保险市场需求大　　国际经验表明，人均GDP在五千到一万美元期间是保险业快速增长的时期。2015年，我国人均GDP是八千多美元。也就是说，中国目前的保险业正处于快速发展的时期。这时，经济持续增长，收入增加、财富增加，人们对于健康和安全的需求越来越高，城市化进程加速，人口老龄化加速【大地财产保险网络学院】，提高了人们对保险的需求。 123下一页因此，我国保险市场需求是很大的。数据表明，商业健康险或成新选择，从2005年到2015年，保费收入平均每年增长13%以上，2015年保险收费达到了2.43万亿元；保险业实力不断增强，保险业总资产2005年到2015年，每年递增超过20%，2015年底达到了12.36万亿元。　　因此，魏迎宁表示，中国已经是保险大国。特别是近几年，中国的保费规模在世界上已经超过了德国、法国、英国，2015年居世界第三位，仅次于美国和日本。　　当然，衡量保险业发展成熟的指标主要是两个，一个是保险深度，即某一年度的保费收入占当年国内生产总值的比例，这是一个衡量保险业的发展程度指标。2015年世界保险深度平均水平是6.23%，中国是3.57%，居世界第40位；另外一个是保险密度，即某一年度的保费收入除以全国人口数，是全国国民平均每人负担的保费。2015年，中国保险密度全球排名第63位，达不到世界平均水平。　　所以中国是保险业大国，而不是保险业强国。但是这也意味着我国的保险市场潜力巨大。特别是政策的扶持，比如此次出台的《规划》，以及2016年8月，保监会印发《中国保险业发展“十三五”规划纲要》，提出努力由保险大国向保险强国转变。到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人，保险业总资产争取达到25万亿元左右，各项指标大概都比2015年翻一番，增长100%。　　对此，魏迎宁表示，这个目标应该可以实现的；至于此次《规划》的出台，东北证券研究总监付立春表示，把健康保险作为社保等基本保障的补充，未来空间很大，具体的实施情况和影响程度还有待观察；此外，允许“带病投保”等强制性政策的个人税收优惠型健康保险的推出，也是一大政策利好。　　当然，健康险的发展也面临着一些问题，比如叫好不叫座。但是这和居民整体商业保险意识不强、投保流程复杂等有极大关系。但是《规划》出台将有利于这些问题的解决，为健康险的发展带来新的生机，商业健康发展的大时代必将来临。
　　如何购买商业健康险　　随着国家政策的不断支持和推进，商业健康险会越来越成为广大居民的选择之一。那么作为居民投资理财或者生活保障重要组成部分的商业健康险，居民在购买时应该注意什么呢？ 上一页123下一页首先要有比例配置。购买多元化服务，注重财富保障与增值配比。对此，民生人寿保险培训经理王玉表示，商业健康保险不再设置收益返还机制，但运用主险和附加险的比例配置依然可以达到资产增值目的，“例如：年龄在30岁，有100万贷款，每月收入1万元的投保人，可匹配投放商业健康险加意外险及定额给付型医疗险或重疾险，若设置每年投保5万，投保期年限为10至15年后进行退保，可返还本金并保障年化收益率在5%左右，自然是高于定期储蓄的。”　　其次，尽早明确投保方案。投保人在购买产品时要理解保单收益条例，尽早明确投保方案。如60岁左右的老人选择购买商业健康保险就没有性价比再高的产品了。这时如果想投保可选择例如：意外伤害险，保费低、保障高，65岁前购买不需多缴保费一样享受权益。但由于其他保险类别保费较高、核保困难，保险公司相应服务老年人的险种并不算多，投保年龄也会相应受限。　　再次，有针对性地选择产品。健康险产品众多，消费者在购买时一定要了解清楚自身需求，有针对性地购买相关产品。以社保为主的普通家庭，在选择商业健康险时可单点购买有针对性的产品，如重疾险，其保障范围涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种疾病，而重疾险95%的赔付都集中在10种重大疾病，癌症的理赔率更是高达84.4%，而其他疾病的发病概率并不高；对于中等收入的家庭来讲，社保外另购主险加附加险的形式作为补充，主险在选择重疾险外还可考虑附加长期寿险和医疗险；对于高净值的家庭来讲，可以定制需求购买保险。无论是什么样实力的家庭，如果一味追求保障病种全面，保费自然会高而且会造成一定的浪费，是不合适的。如果经济条件允许，可自定投保健康险首选意外伤害险。　　当然这里也有一些具体的注意事项：　　购买健康保险越早越好，过了40岁缴费一般会出现保费与保额倒挂。　　健康保障范围要满足至少5到10年需求。　　优先为家庭经济支柱投保。　　高净值家庭应优先考虑资产传承。　　保险不是唯一的理财工具，需要和其他的理财手段搭配。 上一页123