新版车险费率改革真可谓是一波三折。原本确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区进行的车险费改试点于5月1日开始，由于各大保险主体仍然有分歧，监管层希望能实现市场的平稳过渡，已经将日期推迟到6月1日。在山东，各大财产保险公司已根据《方案》要求申报商业车险条款费率，有的提前准备在5月份启用新的费率方案，但令人没有想到的是，在公布方案不久就被紧急叫停。
　　方案侧重“放开前端、管住后端”
　　其实，在正式改革启动之前，保监会已在北京、深圳、厦门等地区进行了无赔优系数的浮动试点，并取得了积极效果。这次改革的，也是学习借鉴了前期这3个地区的试点经验。
　 　2月3日，中国保监会发布“关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见”，明确车险费率改革中基准保费计算方法、增加了费率调整系数，并下放部分费率调整权利，这也意味着以车型定价为基础、以费率和条款为主线的商业车险费率改革将正式开启。3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图，明确从2015年4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。
　　据记者了解，新商业车险费率改革，是相对于2003年1月启动的中国商业车险首次改革而言的，以建立健全市场化条款费率机制作为改革核心目标。此次改革的整体核心原则在 于，一方面强调“放开前端”，另一方面则要坚持“管住后端”，即依靠改变审批核准等手段来防范风险的传统做法，逐步把商业车险条款费率的制定权和选择权交 给市场、管控风险的责任也同样交给市场主体，同时建立对保险公司商业车险条款费率拟订和执行情况的回溯分析和动态调整机制，完善偿付能力监管，以刚性的资 本约束和严格的制度执行保证商业车险改革的顺利实施。
　　有业内人士从法律的角度上发表意见表示：“出台《深化商业车险条款费率管理制度改 革试点工作方案》的保监会是具有管理职能的事业单位，方案是一个具有规范性的红头文件，法律效力非常低，执行力度不像法律法规那么强，所以必须要让市场来 起决定性作用，相关部门"管住后端"，强化事中事后监管和偿付能力监管约束。”
　　新条款强调“标准化、个性化”
　　一直以 来，“高保低赔”、“无责不赔”、“代位求偿”、4S店垄断汽车维修保险价格等问题普遍存在于汽车商业保险行业。另外，当前的车险收费标准与风险程度不匹 配，对险企以及车主都有失公平。保险业界认为，车险业务成本增加甚至出现亏损的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。很多车主也常 常抱怨：“自己开车很少出事故，而且零配件很便宜，但是和其他配件价格高、出险次数多的车主比起来，车险保费并没有便宜多少。”因为，各家保险公司现行的 车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。
　　造成车险行业弊病的原因有很多，中国平安保险公司高级讲师王文英表示：“主要是车险制度存在很多缺陷，费率制度僵化，全国通用一个费率，而且定费依据极不科学，条例制定粗糙，不能细化到每一款车型。”
　　此次车险费改最大的变化就是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。
　　根据新的商业车险定价原则，保费由基准保费、基准附加费用以及费率调整系数三个统计层次组成。基准保费固定将由中国保险行业协会负责，其定价将采取按车型定价的方式引入车系系数。而真正能体现产品差异的，是另外两个部分，也就是基准附加费用和费率调整系数。
　 　目前，新车险改革的具体方案包括，以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导 向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。
　　改革势在必行
　 　华泰财产保险有限公司总经理助理左卫东向《中国联合商报》表示：“现在像中国实行统一的保险费率的国家比较少了，尤其是市场化国家，从发展的历程来讲， 大部分的国家基本上从上世纪九十年代开始进行了市场化的改革，基本上分两块，一块是像东亚地区属于儒家文化影响比较大，做事比较稳妥，一般采取分阶段渐进 式的改革；像日本、韩国、英国、德国、欧美国家是比较激进式的改革，一步到位。”
　　中国这十年进入了一个汽车行业大发展时期，中国新车销量已经连续五年占据全球第一。但是2005年-2013年这9年当中，整个车险行业亏损年份非常多，有五年时间在亏损，九年时间正好走了一个正弦曲线。车险经营形势继续恶化的可能性加大，同业公司竞争异常激烈。
　 　左卫东说：“不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，将面临亏 损困境。从渠道来讲，只是靠价格优势来竞争的肯定会越来越没落。对一些公司来说如果不能适应商业车险改革的形式，可能真的会退出市场。”
　　也有业内人士认为，车险费率改革实施之后，保险公司的差异化会慢慢凸显。三大财险公司的费率优势将得以体现，而中小保险公司可能为了保住市场而采取行业平均附加费用率。
       对比国际经验可以发现，目前大部分国家和地区即便是市场化程度非常高的国家和地区，车险市场都是以示范条款为主。在新的商业车险条款费率管理体制作用下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进保险行业转型升级和消费者福利提升。