准三口之家

案例一:

年收入十几万有车有房贷

家庭资料:黄先生,32岁,太太29岁,结婚一年,打算要个孩子。黄先生在国务院直属机构的事业单位工作,事业单位编制,工作稳定,月税后收入5000元左右,单位给其上了医疗保险、友邦补充团体医疗险、意外险、失业险、工伤险和公积金,黄先生自己上了个中国人保的祥和定期寿险,已经交了10年,保费298元,保额20万元。

太太李女士在私企工作,月税后收入4000元,单位上了医疗保险、失业险、工伤险,无商业保险。

贷款买住房一套,贷款还剩28万,月供2400,还有17年,黄先生付月供。李女士有私家车一辆,无贷款,同时每月定投基金1600元。

案例二:

年收入20多万有房贷有储蓄

家庭资料:林先生30岁,销售管理,年收入20万,社保完善含医疗补充保险;妻子28岁,教师,年收入6万,公费医疗。

日常开支包括住房贷款总额30万元,还贷期限15年,公积金贷款。年度日常生活费用3万元,计划2年内要宝宝。年度自用车费用1.5万元,目前在先生公司报销全部费用。年度弹性支出娱乐、购物、旅游等1万元。

目前资产有自住房市值60万(贷款30万),活期储蓄10万,开放式基金市值10万。

案例三:

起步阶段的新婚夫妇

家庭资料:唐先生24岁,企业销售人员,税后年收入5.8万元。太太24岁,保险公司内勤,税后年收入3.6万元。尚未购房,每月定存购房准备金3000元,双方公司福利较好。运用"需求导向分析"系统,得出其相关财务资料如下:家庭收入7800元/月,生活费用2200元/月,租房费用800元/月,进修费用5000元/年,合计费用25万/人,父母孝养金250元/月,旅游/探亲费1800元/年,银行存款2万元。

三口之家

案例四:

夫妻双方都是公务员

家庭资料:罗先生今年40岁,是一位在政府工作的处级干部,每年的现金收入大概在15万元左右。单位福利比较好,有公费医疗。罗先生的太太也是一位公务员,每月收入5000元,同样享有优越的福利。家庭每月开支大概在3000元左右,主要是儿子的教育,6年之后儿子将上大学,不过已经储备了足够的大学教育费用。退休后,罗先生由于不能再享受单位的一些福利,预计日常开支会比目前增大。没有购买任何商业保险,资产主要是银行存款。

案例五:

资产500万40岁想提前退休的家庭

家庭资料:钟先生40岁,曾经是一家汽车制造合资公司华南地区的市场营运总监;钟太太36岁;儿子8岁,在广州某名牌小学上二年级。有银行存款218万,五年期国债30万,自住房子120万,商铺68万,车16万,共计450万。无贷款和借款。

钟先生夫妇已经提前半退休状态,没有了正常的薪金收入,每年商铺租金和利息收入近15万,年开支有26万。钟先生夫妻已购买100万终身寿险。

案例六:

年收入30－60万的企业主家庭[/b]

家庭资料:男主人39周岁,企业家,事业稳定。女主人33周岁、儿子4周岁。家庭年收入在30-60万、北京市郊区一套近百米的住房和老家给父母盖了近千平方米的新房。男主人父母没有社会保障、投保偏好全面解决家庭理财的问题,需要解决的问题:重大疾病保障、寿险保障、意外、小疾病的医疗费用损失、孩子上学、男女主人的养老安排、以及家庭财富的保值增值等。

案例七:

资产逾千万的富裕家庭

家庭资料:一对夫妇,丈夫在外企做高管,年收入80万左右,妻子负责打理两家贸易公司。

有一对儿女,儿子13岁读初中,女儿5岁上幼儿园。家庭拥有三套房产(贷款总额约200万),价值千万以上。公司在CBD购买的办公楼。价值也逾千万。目前每年的生活费用25～30万;属于典型的中国富裕人群。

几年前,夫妻二人就已经开始为自己购买了一些商业保险,其中包括健康、养老年金,以及终身寿险(分红型)。他们并没有为两个孩子购买保险,只是为他们准备了一定的教育基金。他们觉得目前最大的担心并非子女的生活保障,先生也有一份比较稳固的、收入不错的工作,如果再买一份"高额保单"似乎意义并不大。

初步诊断:家庭总资产的比例分布是:70％为房产,30％为国债、存款和基金等。这时可以基本得出一个结论:家庭总产过多的集中在单一房产上,应当考虑如何转移这种自产风险,做好现有资产的保值。

案例八:

男主人年收入40多万压力大

家庭资料:谢先生,35岁,在一家外企工作,年收入40万元,工作压力大,经常出差。其妻刘女士,32岁,在一家国企工作,年收入2.4万元。孩子,男,3岁。谢先生已购商品房一套,月还款6000元,还款期尚差10年。

案例九:

夫妻均在外企存款少开销大

家庭资料:王先生36岁在一家著名外资企业任经理,王太太29岁也在一外资企业工作,已经结婚3年,没有孩子,有两套住房,一套已出租,现住一套,每月需要还房贷约4000元,还需要15年还清。夫妇两人年收入约40万元左右,银行存款不多,每月各种开销比较大,目前没有任何商业保险,考虑购买一些商业保险一是起到一些保障作用,另外也想用保险的方式做一些强制储蓄。

案例十:

资产逾千万的高额保单规划

家庭资料:张先生42岁,汽车公司市场部总监,年收入70万;爱人40岁,与张先生同行,年收入30万。有一个儿子15岁,现在在读高中。目前有两处房产,价值1000万;两部车,50万。

保障方案:

卓越定期寿险100万

卓越两全保险300万

卓越意外伤害200万

附加意外残疾200万

太平福禄双至50万

重疾提前给付50万

卓越医疗计划二(每年住院可报销50万,每天补偿800元)

(保单设计者:太平人寿上海蒋欣宜)

案例十一:

年收入30万孩子1岁

家庭资料:夫妻均为IT行业高端人士,均无社保,有个一岁儿子。该家庭年收入为30万:张先生年薪20万,外派事务繁忙,经常需要出差;张太太年薪10万,主要从事行政管理方面工作,该家庭收入稳定且年年增长,属于中等收入家庭,对于健康的保障、小孩的保障和各方面理财的需求较高,需要解决意外、健康和孩子日后的需求。

案例十二:

年收入30万夫妻均有社保

家庭资料:白先生,32岁,企业部门主管,年收入20万,太太,教师,年收入10万,白先生和太太都有社保,宝宝1岁,没有任何的商业保险。

保障方案:健康风险管理规划

白先生的风险保额应该在100万,为白先生及白太太选择的是平安智赢人生万能终身寿险,保额为50万,其中重大疾病提前给付30万,每年投入8000元/人。另外,白先生作为家庭的主要经济之柱,还需要规划家庭责任准备金,也就是在白先生责任最重的未来20年中,每年投入2050元购买了50万平安幸福A责任保险及意外残疾保险。

子女健康医疗及教育金

为宝宝选择的是平安世纪赢家少儿保险,一年存入1.2万,存20年,选择月投方式,每月1000元。医疗保障:宝宝18岁之前有10万的保障,18岁之后可以把保障提高。教育金规划:在宝宝高中时(15岁-17岁)假定领取2万元,大学时(18岁-21岁)每年领取4万元,25岁领取创业金5万,此时还有25万剩余,直到老年时都可以随时支取。

(保单设计者:中国平安北京张旭)

案例十三:

有房有车一个小孩年收入20多万

家庭资料:钟先生,33岁,在一家房地产公司任预算员,太太是一家妇产医院的护士,28岁,2007年6月份刚刚添了一个小宝宝。先生月收入2万元,太太在家里带小宝宝,暂时没有收入,计划小宝宝上幼儿园后再回医院工作。有一套自购房,资产方面拥有一辆汽车,无房贷,双方父母有固定的退休金。先生曾在几年前为自己购买了一份10万元大病险,太太和小宝宝均没有保障,每月生活费用开支在4000元左右。

案例十四:

年收入二十多万女儿在国外留学

家庭资料:先生为大学教授,50岁,太太是政府公务员,45岁,女儿在国外上学,20岁。

家庭月收入为2万元,有一处自有房产,贷款约50万。希望能够解决家庭的全面保障和投资需求。

保障方案:

先生:20万康顺无忧重大疾病保障计划,20年交费,13846元

附加50万10年定期寿险,10年交费,3985元

太太:10万康顺无忧重大疾病保障计划,20年交费,5273元

10万附加女性无忧重大疾病保险,10年交费,1544元

女儿:长盛投连保险,保额20万,首年保费20万,以后每年年交保费1万元

累计年交保费:34648元

(保单设计者:光大永明北京李恩德)

案例十五:

孩子一岁年收入21万有房贷

家庭资料:吴先生,29周岁,世界500强公司部门经理,月收入15000(税后);太太盛女士,27周岁,公司职员,月收入2500(税后),2008年2月生子。家庭资产包括活期存款10万,房屋贷款20万,10年还清,无其他投资,有车无车贷。每月生活支出放贷2500元,生活开支2500元。

全家保险状况:吴先生及配偶均有社保,无任何商业保险。儿子出生2个月后,在某保险公司购买了教育金(年缴6000元),附加少儿重疾20万、少儿意外20万。

保障方案:

吴先生:爱的延续定期寿险保额50万元(年缴保费2000元),保障期限至60岁。

欢笑满堂33种重疾两全保险计划20万元(保费7400元)

年年吉祥意外伤害保险保额20万元(保费340元)

妻子:投保欢笑满堂33种重疾两全保险计划20万元(保费6700元)

投保年年吉祥意外伤害保险保额20万元(保费340元)

合计保费:16700元