刘小姐最近比较困惑,她刚开始工作的时候就办了社保,大家都知道,社保有失业保险、工伤保险、生育保险、社会医疗保险、社会养老保险,她觉得这些保险已经够齐全了。可是前不久有一个商业保险公司的业务员向她介绍了一些商业保险产品,她感觉产品挺不错的,但再买商业保险值不值得呢?社保和商业保险有什么区别? 

在清远,很多企事业单位都会给员工买社保,很多朋友都有这样的疑问:""单位替我们办了社会保险,我们还有必要买商业保险吗?""
商业保险可补充社保

据了解,社会保险是由政府举办的、由社会集中建立基金,以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度,包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保医疗险是市民最常用上的保险,而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等,两者存在诸多不同。

首先在集资方式上,社会保险带有强制性,要求各事业单位和企业单位的在职员工都要购买。社会保险是一种集体基金,必须满足一定的购买周期并且购买的金额以一定的比例分配到单位和个人,即单位和个人共同集资购买。商业保险则具有自由选择性,居民个人可以自由选择是否购买商业保险,至于购买哪一个险种、交付金额多少、购买周期等都由购保者自行决定。社会保险的内容、购买对象、承保范围固定,其功能具有普遍性。相比之下,商业保险有种类繁多、可选择类型、承保金额灵活等特点,还可以为不同人群量身定制。具有个性化的优势。

其次,在回报方式上社会保险和商业保险也存在差别。社会保险的回报方式固定。社会保险中的""五大险"":养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险回报方式和金额对所有投保人都是固定的。以其中的养老保险为例,参加基本养老保险的职工按月领取养老金必须是达到法定退休年龄,并且已经办理退休手续；所在单位和个人依法参加了养老保险并履行了养老保险的缴费义务；个人缴费至少满15年。基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工资的20%。而商业保险的回报方式具有灵活性。它的购买周期和回报率都是不确定的。其主要依据按投保者意愿拟定的保险合同,购买期限可长可短,回报率也可以根据不同险种的具体要求而不同。还是以养老保险为例,针对职工不同的工作单位和工作性质,商业保险中的养老保险就分为养老年金计划、退休年险、健康年金等多个细类。投保者可以选择全套保险或者针对不同阶段需要选择其中一种。在回报上,不一定是固定每月抽取,可以在不同的阶段分比例获得。

因此,很多人在已经购买社会保险的用时还会手持一些商业保险,为自己的人生投资。不过,现代商业保险名目繁多,曾经有不少人觉得买来买去都是将钱花在一个重复的保险上,面对保险经纪滔滔不绝的推销,消费者往往还没有购买就看花了眼。其实,只要找准一个对保险分类标准,在相应的区间内筛选对应的信息,抽丝剥茧,最后就能精明地挑出自己最需要的一个保险来购买,不用花不实在的钱。根据年龄段购买商业保险

据清远长期从事保险行业的林小姐介绍,现在商业保险的承保范围很广,居民从出生满30天至目前在生人士皆可以作为被保险人。因而,想要在浩瀚的保险种类中整理出一个所以然来,最直观的办法就是将险种分为不同的年龄段,找准年龄段后,根据自己的需要,购买条件满意的保险。 

◎婴幼儿期

很多人认为购买保险是工作以后的事情,其实这种想法是不科学的。婴儿自出生以来就是一个需要被保障的人。很多父母在婴儿降生时并没有做好相应的心理准备。随着儿童长大,一系列的教育费、意外伤害、身心健康费成为了父母的经济重压。

林小姐表示,此时父母可以将孩子(投保前体检为健康状态)的投保作为一种投资。分红型教育保险、意外事故保险比较适合出生满30天至10周岁的孩子。因为,分红型的保险在合同生效后,保险公司会根据分红保险业务的实际经营状况在约定时间内确定红利分配方案。家长可以用分红所获得的资金作为孩子的教育基金、旅游基金、兴趣培训基金等,使孩子额外受益。以教育保险为例,孩子投保一定年限后可以在固定的几个年龄段分批拿到教育保险金。一般家长会将时间规定在孩子升初、高中及大学三个阶段,以保证上学所需要的学费。另外,据数据显示,意外伤害已成为0-14岁儿童的第一""杀手""。尤其在家长不能时刻照顾的假期里,更应该购买一份意外保险,给孩子一个人生保障。

◎青少年期

以往,由于孩子成长的特点,青少年期的保险购买原则一般和幼童期关注的热点是一样的,应该在教育和意外伤害两方面。不过,据记者向多间保险公司了解,孩子成年以后,家长关注焦点逐渐向一个重大民生问题转移:就业。

人口曾经的快速增长令社会可分配资源迅速减少。人才的竞争更加越演越烈。孩子顺利升上大学以后,家长的烦恼只是暂时结束。在受访的家长里,有50%的人表示支持孩子毕业后自主创业,但是其中40%的人有资金问题的担忧。因此,保险公司针对青少年就业推出了一种创业类基金保险。投保条件满足合约时,按一定比例金额返还给被保人,作为创业保险金。许多家长对此种保险很感兴趣,资金是既一个经济保障也是一个心理保障,虽然返还的资金不一定用于创业,但是想到孩子以后不用身无分文地四处找工作就觉得现在投资很值得。　

◎壮年发展期

壮年是人一生中事业高速发展的时期。同时,也是工作压力、家庭负担强度最大的时期。此年龄的投保人,愿意将保险当成一种投资,在更远的时间后才要求获取回报。业内人士说,最受这个年龄阶段欢迎的保险类型是理财型保险。 

据介绍,此类保险的投保金额比较高,缴费期长,保障期可达终身,主要针对有稳定较高收入的人群。投保人可以灵活地依照个人财务规划确定生存保险金开始领取的时间,并且共享保险公司的经营成果,享受保险单分红的利益,投保人还可以选择不同方式领取。以某保险公司的同种保险为例,投保人就可以选择三种方式领取分红:储存生息、现金领取或抵缴保险费。另外,年金型投资保险也是很多该年龄段人士的选择之一。此类保险的特点是期满可获全额退还已缴标准保费,除了相应的现金分红外,还有更多增值保障。据了解,投保人保险期内若需要现金周转,还可以通过保险单借款,灵活方便。

◎老年退休期

其实,随着现代人寻求保障的意识不断加强,很多老年人在即将步入退休之前已经未雨绸缪。林小姐推荐上了一定年纪的居民购买医疗健康保险,如果身体状况欠佳,应该考虑购买长期或短期疾病保险。另外,养老金保险也是一个稳定的选择。

现在的疾病保险可获保的疾病达几十种。以林小姐介绍的某保险公司的客户为例:李先生,40岁,已婚,IT程序员,月收入5000元左右。若同时购买终身寿险和长期疾病保险,年缴保费分别为2897元和849元,缴费期限一样为20年。若李先生61岁时体检发现前列腺原位癌,保险公司付给援助金100000元×15%=15000元。

随着养老问题成为全球共同关注的一个话题,很多人开始为自己的老年生活打算。社会保险可以付给的金额并不多,在不生病的前提下可以维持正常生活。但是,老年人往往与疾病打交道最多。因此,不少人会选择多购买一份养老年金,以备不时之需。