小刘今年30岁，其女友今年28岁，二人计划今年国庆结婚。目前，二人都还处于事业起步阶段，小刘月薪约4000元，女友月薪5000元。两人一起买了房子，月供2500元房贷，总贷款额度50万元。二人每月生活费支出约2000元。

小刘对保险没什么概念，除了单位社保外，没有商业保险。其女友有社保，且在3年前就给自己买了30万元的重大疾病险和10万元的两全保险。女友计划在婚后为小刘买些商业保险，以加强对未来的风险保障。

需求分析

理财师表示，小刘正处于家庭形成期，这期间家庭的保险需求为健康、意外、寿险保障等。从家庭目前情况来看，其女友有社保，还有30万元保额的重大疾病保险，健康险保障相对充足；小刘则应再补充一部分重疾保障，保额以至少20万元为宜。

由于两人比较年轻，外出活动的机会多，都应该加强意外保障。理财师建议，选择性价比优的卡单式意外险即可。

准婚夫妇二人尚有50万元房贷要还，若任何一方发生人身风险，高额无力偿还的负债都将成为整个家庭的重大负担。因此，需要补充足额的寿险保障，一旦发生风险致使收入中断后，仍可保障家庭生活质量不受影响。

此外，小刘和女友每月生活支出和房贷约4500元，另外还有4500元的节余，除一部分缴纳双方的保险费外，剩余收入可进行部分投资，以抵御通胀并有效增值。

保险规划

理财师分析指出，家庭投入到保障型商业保险的资金，大致占家庭年收入的10％，并以不超过20％为宜，养老、投资、储蓄型保险不包含在内。在小刘准夫妇二人都有社保且已有部分商业保险的情况下，以意外卡单、带储蓄功能的重大疾病保险和带投资功能的投连险为组合。一方面可以用较少保费投入获得相对高额的保障，另一方面，缴费灵活、多账户配置的投资连接保险，更方便客户多元化的需求，是保障兼投资的很好方式。