30岁的茅女士来信咨询，她是事业单位，工作稳定，年收入6万左右，福利好，购商业保险（康乃馨）10万保额；先生30岁，公司职员，欠稳定，年收入10万左右，三金齐，购商业保险（长青树）5万保额。现住房一套，价值100万，付清。另钱江南岸单身公寓一套，价值25万，贷款7万，等本递减还款4年，利息共1万左右。2007年6月起租于我爱我家，共5年，每年1.2万，到期后装修家电等全赠送。银行现存款6万，欠父母5万元。父母目前暂不需赡养。

现每年开支如下，还贷2万，生活支出2.5万，旅游1万。准备迎接宝宝出生，想明后年买车（10万左右）。问是否再追加保险，何时买车，如何投资理财？适当增加养老险。

从提供的资料看，茅女士的家庭各方面都处于蒸蒸日上状态，夫妇俩都已购买健康保障型的商业保险，而其他的保障则全部依赖社会统筹。相对于生活质量相对较高的茅女士家庭来说，现在考虑增加一些养老保险，也是相当必要的。毕竟社会统筹的养老险只提供普通养老水平。此外，由于男主人工作性质不太稳定，更应当趁早对未来的养老做好充分准备。

建议明年下半年买车

从资料看，夫妇俩年收入在16万元左右，加上2007年开始的租房收入，如果未来5年内夫妇俩的工作、待遇不变，则保守估计总收入为83.6万元，加上6万元存款，总收入接近90万元；而未来5年的支出项目，假定买了10万元的车子，每年汽车消费1.5万元（保险、油费、维修费等），小孩的支出第一年为1.5万元，以后每年按25％的速度递增，加上还款5万元，则总支出接近55万元，平均每年花费11万元，则5年家庭净收入大致在32万元左右，也就是平均年结余6万多。

从收入测算看，茅女士一家今年就可以买车。但是考虑到生小孩等支出的不确定性，建议在明年下半年购买车子，不然这两年的日子会过得比较紧。当然，如果愿意按揭买车，今年就可以实现有车的梦想，然后在两年内还清按揭款。至于欠父母的5万元，建议在第三年还清，因为到那时，小孩的支出、房租收入等已经明确，大的支出项目也没了。

建议增加意外、养老、教育险

其实从今年开始，夫妇俩就完全有能力追加商业保险，建议增加意外、养老和教育保险，保费支出可控制在年收入的10%左右，然后根据收入的增加逐渐增加比重。在此，不妨关注民生人寿的长瑞养老年金保险。该产品是一款带有投资性质的分红型养老保险产品，具有资金保值增值的投资功能，可以有效补充社会统筹基本养老保险，确保退休后仍旧保持较高的生活品质。

随着收入的增加和保险结构的完善，夫妇俩可以考虑增加国债投资，定期买一些风险程度较低的基金产品。如果愿意冒点风险，买些收益率可能较高的基金品种也可以，但要注意控制比重。