邹先生，28岁，月收入税后8000元。妻子月收入税后6000元，二人单位的三险一金均齐全。妻子还买了一份商业保险，年缴1万元。现在一起租房住，一个月租金2500元(年缴)。有一辆价值8万元的汽车。

目前新家庭才建立，房租、结婚、收拾屋子等开销后，二人资产也基本从零开始。每月生活费2000元左右，停车加油费用约1000元。

理财目标

1.因为是新生活的开始，想重新做投资规划，从基金定投开始，待原始积累到一定程度后，可否购买银行理财产品，如何操作?

2.未来还是想买一套自己的房子，邹先生符合本市购房条件，虽然家里可以赞助首付，但还是想尽量减少家里的负担，自己投资如何积累购房基金?

理财顾问

姜龙君 国家高级理财师、北京市优秀理财规划师

财务状况分析

邹先生夫妇刚刚组建家庭，资产由零开始。家庭月收入1.4万元，已列明的各项开支每月约6300元(含每月摊销保费800元)，刚性支出占家庭月收入的45%。建议邹先生将家庭月支出做些调整，剩余部分尽量储备起来，用于家庭财产积累。

邹先生夫妇是工薪阶层，积累主要来自薪资结余，随着年龄增长和工作进步，家庭收入会持续增加。在积累资金的同时，也要努力增加财产性收入，运用现金工具和投资工具管理好家庭财富。鉴于目前的楼市调控态势和小夫妻的经济实力，购房目标倒可以先放一放，毕竟这也是一个水到渠成的过程，勉强不得。

理财建议

定期存款选3个月为宜

参照哈佛大学伊丽莎白·沃伦教授的“50-30-20”收入分配方案，刚性支出占收入的50%，弹性支出占收入的30%，储蓄占收入的20%，综合考虑多种现实情况(诸如：追加邹先生的商业保险、现行通胀预期及婚后生活开销增大等)，建议邹先生将家庭月支出调整为7000元。

但是年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，邹先生夫妇每月可存入2000元定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需。

邹先生每月用于养车的费用约1000元，随着国际油价的持续飙升和养护成本的提高，这部分开销会持续增加，建议尽量选择公共交通，降低车辆使用频率。

定投储备年度固定支出

邹先生家庭的房租和保费需按年缴付，目前已缴纳完毕，尚有一年的缓冲期。按照家庭年收入10%的额定保费标准，每年还可追加4000元保费支出，可为邹先生投保相应的商业保险，每月摊销330元。

这部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投3600元，按年化收益率4%计算，全年可积累4.4万元，既确保年度保费和房租开支，亦可增加一点收益。

每月留存3400元作为家庭生活支出，尽量使用信用卡消费，同时养成记账的习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中，做到精打细算、量入为出，杜绝盲目消费;如果能提前做好月度支出预算，则更有利于控制支出。

投资股票博取风险型收益

邹先生希望通过基金定投和理财产品积累家庭资产的想法并不现实。基金定投虽然是强制储蓄的好办法，但属于“被动型”投资方式，申购、赎回均有一定费用，适宜中长期持有。目前看来，股票型基金净值波动较大，风险性与收益性并不匹配。邹先生夫妇年纪较轻，具备一定的风险承受能力，且有购房需求，对资金回报率有一定要求，股票型基金并不能满足其实际需求，仅定投货币型基金作为现金储备即可。

理财产品的起点至少5万元，有些甚至设定为10万元、100万元。对邹先生而言，其资金规模和实际收益率也达不到要求。因此，邹先生最适宜的投资方式就是将每月结余的5000元持续投资股票市场。随着国际大宗商品价格上涨与国内产业整合，农产品、有色金属、高端装备制造、资产重组等板块都孕育着较多的机会，只要遵循价值投资理念，采取正确的操作方法，切实控制风险，在目前的市场条件和估值水平下，股票投资相对于基金和理财产品而言，还是比较令人满意的。