7岁以下儿童身体免疫系统发育尚不完全，感冒、发烧，甚至是肺炎等生病住院风险最高。特别是刚上幼儿园的孩子，更是高危人群，非常容易感染流感病毒。据了解，今年冬季的流感病毒具有反复性强的特点，冬春季幼儿园小班孩子因生病原因，上课率不足50%。每个孩子平均2年至少住院一次。

按照因感冒病症等引发住院平均费用计算，就将以每周3000元左右的花费起步，大多数孩子住院在10天左右，5000元属正常水平。如果没有保险保障，一旦住院，一切住院费用都将自己全部承担。如果您觉得住院花费是该花的钱，就大错特错了，合理配置商业保险和社会保险，最多可能让您不花自己一分钱住院，并且享有每日住院补助，白“赚”保险费。

如何实现住院不花钱呢？

首先考虑孩子参加居民医疗保险体系。新版《烟台市居民基本医疗保险暂行办法》规定，未成年人可在户口所在街道办事处办理医保，年缴纳100元，享受一定比例住院报销。2014年缴费期已于12月底结束，2015年9月-12月，进入新的缴费时间。其次考虑配置合理的住院医疗商业保险，用于报销社保未能报销的部分。社保报销额度与商业保险保险额度相加的总额，不超过住院实际发生总额。如果还想在住院期间，获得额外补助，可考虑增加住院补助单独险种。

投保理赔实例

1.住院病情概述

小艺，2岁11个月，上幼儿园3个月，最后一个月因天气转凉引发感冒，嗓子有微痰未好利索，坚持上幼儿园。近期，再次因着凉、传染等综合因素诱发发烧，烧至38.5度，随即吃药退烧，一晚后退烧，休息一日，再上幼儿园一天，晚上即爆发高烧，烧至39.6度，马上送医院诊治，确诊双肺肺炎，立即住院。住院为期7天，每天需打3-4个吊瓶，为时4个小时以上，雾化两次，贴中药巩固贴，吃口服药若干，住院总花费3100元。同病房小病友多住院在10天左右，花费5000元左右，有些儿童为近期第二次入院。

2.保险配置

小艺出生后当年即在户口所在地办事处办理了居民医保，当年购买了大病医疗保险附加住院医疗保险，保费3500元+300元左右。保险权益包括理赔专属儿童30多种大病，满期返还110%保费，住院报销比例90%。于14年增加购买了住院补助保险，年交保费1500元，享有住院每天补助100元，不管是否理赔均满期返还保费等权益。

3.本次保险理赔

住院7天，住院费3100元，含自费药100元左右，社保报销约1300元，余1800元转到商业保险报销，报销了约1500元。合计报销2800元。额外补助一天100元，共7天700元。总计报销3500元，比住院费还多“赚”出400元。