随着我国经济的不断发展，国民家庭财富的不断积累，“家庭理财规划”逐渐走进消费者的视野，然而对于大多数的消费者而言，“理财”就是选择一款高收益的理财产品，殊不知家庭理财规划是一个宽泛而又动态的概念。理财简单的说就是“管钱”，第一步是攒钱，第二步是生钱，第三步是护钱，而保险是保护好家庭财富和人的好办法。引用中国理财协会会长刘彦斌的话：我觉得保险就像衣服，没穿衣服那是裸体，而没买保险，就是“财务裸体”。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人的一生不可避免的面临着“生、老、病、死、残”的风险，如何通过购买合适的保险组合，将风险进行合理转嫁，是在家庭理财规划中首先要考虑的问题。目前，保险市场规模日益壮大与完善，仅人寿保险公司就有70多家，保险产品更是层出不穷、琳琅满目，面对众多的保险产品，消费者如何选择合适的保险产品呢？　　购买保险首先从了解保险开始　　《中国人民共和国保险法》（2009年修订）第二条将保险的定义表述为：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”　　人身保险在普通家庭保险规划中最为常见。随着消费者要求的逐渐提高，保险公司结合各类险种的特点进行整合，研发出更完善、更符合消费者喜好的保险产品。比如，在人身意外险方面，建信人寿保险公司（中国建设银行的全资子公司）的“龙行乐享百万身价”产品。龙行乐享百万身价人身意外险是一款非消费型的小投入高保额的保险，缴费期限10年，保障时间30年，涵盖普通身故/全残（20万），一般意外伤害身故/全残（100万）、公共交通意外伤害身故/全残（100万）、自驾车意外伤害身故/全残多种保障（100万），如没有发生以上意外，30年满期时可领取125%的已缴主险保险费，还可附加住院补贴保险，按住院天数补贴，全面提升保障水平。　　在重大疾病保险方面，如由华夏保险公司设计的常青树重疾险，该产品涵盖61种重大疾病，15种轻疾，等待期时间短，投保期超过90天【未生效车险可以退保吗】，如确诊为重大疾病即可理赔。轻症可赔付3次，家庭健康保险规划方案，赔付后其他保障不受影响，并且豁免剩余未交保费。　　买保险有固定的模式吗？　　不同年龄段的人有不同的保险需要，每个人在家庭中承担的角色也不一样，家庭的经济情况，家庭所处的生命周期不一样，因此没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。 123下一页1.单身期　　工作不久、尚未成婚的年轻人，没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险，随着生活环境的变化，重大疾病的发病率开始年轻化，重疾险保费随着年龄的增长也快速增加，如有条件应提早购买重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津型的保险产品，以填补社保的不足。　　2.家庭形成期　　此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。　　3.家庭成长期　　这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。　　4.退休期　　在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，会出现累积所交保费高于保额的倒挂现象，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如从理财的角度也可以投资一些固定年限固定收益类的保险产品。60周岁以下可以投保龙行乐享百万身价产品。　　5.高净值家庭　　高净值人群具有雄厚的经济实力，是不是因此就不需要保险保障了呢？保险除了基础保障功能外，人寿保单还有其他的一些功能。　　大额人寿保单具有财富传承的功能。人寿保单的投保人、保险人、收益人，依次可以对应信托的委托人、受托人及受益人，因此也具备了财富传承的架构。 上一页123下一页保险的资产隔离功能：据统计，高净值客户70%以上为企业主，其中又以小企业主为主。这些企业普遍存在一个现象就是公司治理不健全，财务制度不规范，公司财产和家庭财产没有严格的界限，因此导致一旦企业经营出现问题，就很容易波及家庭财富。而通过人寿保单的财产转移功能和人身依附性来提前安排，可以大大降低这部分资产被追偿的风险。　　保险的婚姻资产保全功能：人寿保单可以用来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。另外，父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。　　保险的避税功能：　　在个人所得税方面，《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定，保险赔款免纳个人所得税。而关于高净值客户更为关心的遗赠税，目前我们国家并没有开征，但通过人寿保单的提前安排，可以降低大额税务风险。　　推荐终身寿险：建信龙耀一世，太平金生恒赢等终身型寿险，不仅能够实现以上避债避税、财富传承的功能，也可以让财富稳健增值，如急用还可以保单质押贷款进行资金周转。　　买多少保险合适呢？　　家庭应该买多少保险是合适的呢？可以从两个维度来衡量，从支出来看，每年家庭所缴保费不应高于家庭年收入的20%，一旦高出这个数字，会给家庭带来经济压力，如果不能按时交纳保费会产生相反的效果。也可以从家庭的负担来看，比如保障类的保额应该大于或等于家庭各类贷款的余额（比如房贷、车贷）+6个月的生活费。养老保险和子女教育金类保险可以根据未来预计想要达成的金额进行反推来计算。　　苏州建行将不定期开展保险专场沙龙活动，为消费者提供保险知识的学习机会，让保险理财理念深入每个家庭，为您的财富健康撑起一把安全的保护伞。 上一页123