根据工作状况的不同，买意外险需要挑三拣四，这样既有充分保障，又经济合理。

“这几天我听说国内航意险涉嫌定价太高什么的，是真的么？像我这样经常要坐飞机出差的人，有什么解决的办法呢？”

张先生在一家总部设在上海的公司从事销售管理工作，经常需要全国各地出差，平均一个月要外出公干1~2次。由于保险意识较高，每次乘坐飞机都会购买一份保额为40万元的航空意外险。虽然已经养成上飞机前买保险的习惯，但总是个麻烦事。碰上时间紧张，还真要费心。

其实，对于张先生这样的人群而言，完全可以选择一次性购买全年的航意险，既省钱，又省事。推而广之来看，纵然同样是人身意外险，也要区分不同的小品种，有针对性地选购。

航意险：买一年期的更划算

上述张先生20元买一次航意险，一年下来他在这方面的支出也要400元左右。如果选择一年一买的综合航意险或交通工具意外险，则只要100元不到的成本。目前，平安、人保财险、中国人寿等公司均有类似的综合交通意外险。对于这样经常出差的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，完全可以选择航意险或交通工具的综合年险。

不仅仅是保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性的交通工具意外保障。花100元，不但可以买断全年"海陆空"意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。对于经常外出的市民来说，打包买这样的保障，还是很合算的。

此外，平安的综合交通意外险，也可以根据飞行或出差集中的频率任意选择保障期限，选择范围为1~12个月。

旅行险：针对性购买更合适

除了乘坐各类交通工具时容易发生意外，还有一个“意外大户”莫过于旅行期间了。无论是商务洽谈，还是黄金周旅游，大部分人都已经意识到需要带上一份保险保障。

目前的旅行保险其实种类还是蛮多的，不同人群、不同需求者其实可以按“需”索骥进行针对性购买。

喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险，太平洋保险、人保财险等都有类似产品。也可以选择带有自驾车多倍给付条款的意外险，比如民生人寿的“阳光旅程”，客户作为驾驶员驾驶私家车时遭受交通事故，保险公司会按照保额的双倍进行给付。

若是举家出门，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，或是出差时携带了贵重的笔记本等办公物品，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产以及随行物品的意外保障。

若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品。

如果旅行过程将会进行攀岩、潜水等危险性较高的活动，则最好选择美亚财险的旅行险系列，因为目前为止，只有这家公司的旅行险条例中没有把这些高风险活动列为除外责任。

普通意外险：多倍给付条款不错

此外，如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率比较小，只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然，还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害保险，那样费率会更低。

如果是经常乘坐公共交通工具上下班，还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种，当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前，生命人寿、友邦、太平洋等公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。

而如果平常不出门，只是黄金周要远足者，不妨选择友邦的“日日无忧”之类假日里会多倍给付的意外保险。这个保险平时提供基本保障，在假日里，会把保障额翻高几倍，能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。

平日常备出门不慌

说了这么多的意外险品种，可谓各有特色。但总结到底，还是推荐在日常情况下就备好普通的人身意外险。

通过附图我们可以看到，以上介绍的各种意外险种，普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广，无论何时、何地，只要发生人身意外，都可以得到保障；其次是旅行意外伤害保险，可以保障出门过程中的各种意外；再小一点范围的是交通工具综合意外险，可以保障各种公共交通工具上发生的意外；最小范围的是航空意外险，这种转向保险只能保障航班上发生的意外伤害事故。

所以说，如果平日里已经有了普通人身意外险这样一个保障基础，在每次出门前，就可以游刃有余了，而不必慌慌张张临时再去买保险。毕竟，由于绝大多数的意外险都是消费型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，才能选择最适合自己状况的保障方案，真正做到既能用时不缺，又可尽量避免保费支出消耗过多。当然，若是觉得自己身价较高，日常的意外险额度还不够，就不妨在出门前再加保短期的旅行险或交通工具险。