首先要看个人的不同需求而定;也就是必须先厘清自己投保的动机,并拟好预算。再者由于物价波动,钱会贬值,保障最好随着年度而调整增加,才能符合所需。 因此,基于个人的需求及经济能力不同,可以在不同阶段购买不同种类的保险。年纪轻时,收入不多、支出也不少,没法负担庞大保费,可以先买定期或终身型死亡险;等年纪稍长、较有经济基础后,可加买终身还本险;为退休预作准备,则可加买养老保险。当然,人的一生不可能只有一张保单,切忌好高骛远,或轻忽自身需求,而买了超乎财力负荷或保障不足的保险,而偏离了保险的本意。
此外,了解购买渠道、评估保险公司、慎选业务员,也都是须多加以比较的。
如何依人生阶段来安排适当的保险,这就需要依照生命周期将人生大略分为三个阶段:
第一个阶段是指开始打拼事业的社会新鲜人:
如果是刚踏入社会,有了工作收入,自然应该自行筹措保费,以免万一发生不幸时连累他人。这个阶段建议购买低费率、高保障的定期保险、附加意外伤害保险、失能保险以及健康保险。
第二个阶段就是育儿筑巢的小家庭:
这个阶段应以加重家庭主要收入者的保障为优先考量。若是双薪家庭,最好夫妻二人都有一份终身寿险作为保障。由于抚养小孩的花费将与日俱增,因此若经济能力许可,尚可考虑购买子女教育保险,藉由保险制度来准备未来子女教育的经费。
第三个阶段则是空巢期的中年家庭:
在这个阶段应该以退休养老为主要理财目标。保险的安排可以降低身故保障的部份,而来加强晚年生活费用的筹措,因此这个时期应考虑储蓄型的养老保险或是年金保险。
其实在每个人生阶段中,还另都可能会面临保障需求不同的变化。因此,充分了解自身现在的需求、多方搜集资料、参考专家的建议,如此才能规划出真正适合自己现阶段的保单。